Законно ли банк в одностороннем порядке изменил номер ипотечного договора?

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Законно ли банк в одностороннем порядке изменил номер ипотечного договора?

Вопрос:

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Анна Игоревна

Ответ:

Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления.

Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка – переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков.

Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует.

Условия для возможного изменения ставки

Естественно, главным поводом для изменения условий кредитования «на лету» является текст самого договора, подписанного заемщиком. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях:

  • Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки;
  • Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная (плавающая) процентная ставка;
  • Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий (в том числе – изменения ставки по кредиту).

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит.

Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку.

В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр.

, единственным способом заставить банк работать в законной плоскости, является решение суда. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми.

Правомочность положений договора

Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ 395-I “О банках и банковской деятельности”.

Статья 29 гласит, что «по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Относительно «исключений, предусмотренных федеральным законом» – в нормативно-правовых актах отсутствуют определения ситуаций, которые можно трактовать как подобные исключения.

А вот упоминание в договоре «плавающей» ставки наоборот, является полным соблюдением 29-ой статьи, ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает ее повышение или сокращение в любой момент и любое количество раз. Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара (евро), или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки – вполне обоснованным.

Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки.

Это предусматривает закон «О защите прав потребителей», в котором есть статья №16 с красноречивым названием “Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя”.

Первый пункт статьи говорит, что «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Тем не менее…

Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией служит утверждение, что повышение ключевой ставки Центробанком уже является форс-мажорной ситуацией, однако на самом деле не эта ситуация является форс-мажором…

Есть Гражданский кодекс РФ, и статья 451 утверждает следующее: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. Некоторые банки (в числе которых есть довольно крупные) уже заявили о пересмотре ставок по ипотечным кредитам в среднем, на 2,5%.

И что делать?

Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными? Остается, пожалуй, один-единственный выход – расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности.

Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика.

В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд. 

Ответ:

Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением.

Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит

Ответ:

 

Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к.

он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г.

NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008), признав такие действия незаконными.

Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке.

Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения.

Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА

Ответ:

Уважаемая Анна. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте “права и обязанности сторон”, может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку.

Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора.

Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Галактионова Марина, директор по развитию партнерских отношений КРЕДИТ МАКС

Источник: http://www.realtypress.ru/ipoteka/ipoteka-voprosy-i-otvety/uvelichenii-protsentnyh-stavok.html

Ипотека: условия меняются. Закон прописал все нюансы. Когда банк может повысить ставки по ипотеке по уже выданным кредитам

Законно ли банк в одностороннем порядке изменил номер ипотечного договора?

О том, что ипотека переживает сегодня нелегкие времена, говорится много и с выражением. Банки ужесточили требования к потенциальным клиентам, повысили ставки по кредитам. Известны случаи, когда «почти заемщики», уже прошедшие андеррайтинг и одобренные займодателем, получали отказ в самый последний момент – прямо в день сделки.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Но есть у происходящего и светлая сторона. Она состоит в том, что со всеми описанными проблемами сталкиваются потенциальные клиенты – те, кто только собирается брать ипотеку. А вот положение граждан, уже являющихся заемщиками, стабильнее: они платят строго в соответствии со своим кредитным договором. Грозит ли что-нибудь им – с этим вопросом мы и решили разобраться.

«Трое из ларца», неодинаковые с лица
Все ипотечные заемщики оказались сегодня поделенными на три группы. Первая – те, чьи кредиты номинированы в иностранной валюте. Согласно официальным данным ЦБ, в январе 2014 года курс доллара находился в интервале 32,66 – 35,24 руб., сегодня же он заметно превышает 60.

Получается, что при неизменном размере долларового платежа эти люди отдают сегодня почти в два раза больше рублей, чем год назад – при том, что рублевые зарплаты никто особенно и не думал повышать.

Валютные заемщики стали нынче самой известной (хотя известность эта из числа тех, которых врагу не пожелаешь) категорией плательщиков – об их проблемах и акциях рассказывают СМИ, кипит интернет…

Вторая категория – те, у кого в договоре указана плавающая ставка.

О ней наш портал подробно писал несколько лет назад – можно ознакомиться здесь: «Ипотека: куда заплыла процентная ставка».

Применительно к сегодняшней теме скажем лишь, что банк в данном случае имеет совершенно законное право повысить процент по кредиту – если увеличился соответствующий макроэкономический индикатор.

И, наконец, третья группа – самая, к счастью, многочисленная. Плательщики, чья ипотека номинирована в рублях и при этом с фиксированной ставкой.

Они сегодня оказались в очень выигрышном положении: если в договоре написано «13% годовых», они и будут платить именно этот процент.

Даже несмотря на то, что ключевая ставка ЦБ сегодня -15% и при выдаче новых кредитов сегодня действуют совсем другие реалии.

Закон на страже
Попробуем теперь разобраться, на чем базируется столь приятное для рублевых заемщиков положение вещей. Прежде всего, это закон «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990). В ст.

29 сказано, что «по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». «Законодательство исходит из того, что размер платы за кредит – существенное условие, подлежащее согласованию сторонами, – разъясняет эту норму Оксана Мягкова, юрист отделения вторичного рынка агентства «Азбука жилья». – Банк не вправе в одностороннем порядке менять процентные ставки. Исключения могут предусматриваться федеральным законом или договором с клиентом».

«Данный запрет был установлен в марте 2010 года, – сообщила «Порталу о недвижимости MetrInfo.Ru» Елена Любименко, начальник юридического департамента банка ИТБ. – Его появление объясняется активным повышением банками ставок в период кризиса 2008-2009 годов.

Теперь повышение ставки по кредиту, выданному гражданину, возможно только в том случае, если это прямо установлено кредитным договором». Такой вариант мы уже рассматривали – это упоминавшаяся в первой главе нашего повествования плавающая ставка.

Еще одна возможная ситуация, о которой рассказывает Елена Любименко, – ставка может быть увеличена в случае просрочки возврата части кредита. Но это тоже должно быть предусмотрено кредитным договором.

«Согласно последним изменениям в законодательстве, банки категорически не имеют права изменять процентную ставку, что было довольно распространено ранее, – подводит итог Сергей Козлов, руководитель кредитного департамента СДМ-Банка.

– За последние два года было сделано довольно много на законодательном уровне в области защиты интересов физических лиц при контакте с банками, особенно в части кредитования. Банки не имеют права менять существенные условия кредитного договора, включая ставку.

Ранее банки шли на хитрости: навязывали различные виды страховок, указывали часть цифр мелким шрифтом, который никто не читает, и многое другое. В настоящее время законодательно регламентирована форма договора: его формат, оформление, даже шрифт.

Заемщик видит не только реальную ставку, но и все расходы, которые он понесет – то есть полную картину его финансовых обязательств перед банком».

Эксперты успокоили – нет, попадают. «Если почитать законы Российской Федерации, то практически в каждом пункте любого закона мы обнаружим эту оговорку – «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом», – отмечает Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру».

– Но никаких законов, предусматривающих увеличение банком процентной ставки в одностороннем порядке, в России нет. И внешние неблагоприятные условия не повлияют на процентные ставки по уже заключенным кредитным договорам.

Включение в договор условий об одностороннем изменении условий договора рассматривается высшими инстанциями как дискриминация заемщика, который является заведомо более слабой стороной».

«Такие случаи не рассматриваются законом как обстоятельства непреодолимой силы, позволяющие пересмотреть условия предоставления кредита, – подтверждает Елена Любименко (ИТБ).

– И учитывая имеющуюся на сегодня тенденцию по максимальной защите прав граждан, вряд ли будут установлены в ближайшее время.

С точки зрения законодателя, банки – это субъекты предпринимательской деятельности, осуществляющие ее на свой страх и риск».

Наши эксперты эти домыслы опровергли. Точнее говоря, ситуация возможна, но опять-таки только в том случае, если соответствующее условие внесено в кредитный договор. Дина Орлова («Банки.ру») обращает внимание на примечательный нюанс: возможность повышения ставки в случае непродления договора страхования заемщика.

«Подавляющее большинство банков указывают: наша базовая ставка такая, а при отказе от личного страхования эта ставка увеличится на определенную надбавку, – говорит эксперт. – Но договор страхования заключается на один год, а потом заемщик обязан его перезаключать еще на год и так далее.

В случае, если он этого не сделает, а именно не предоставит договор в банк вовремя, то ставка вырастет. Некоторые банки, правда, закрывают на такую просрочку глаза, другие ставку увеличивают, а после предоставления документов снижают ставку обратно.

А есть банк, который при непредоставлении в срок документа о страховании увеличивает ставку сразу на шесть процентных пунктов! И больше не снижает, даже если договор в дальнейшем будет заключен!»

«На рынке случаи, когда банк в одностороннем порядке поднимал бы ставку по ипотечному кредиту, сведены к минимуму, – говорит Сергей Козлов (СДМ-Банк). – У банков нет законодательных оснований для подобных действий».

«Прецедентов, чтобы ставки были подняты для клиентов нашего агентства, не было, – подтверждает Наталья Шорина, исполнительный директор АН «Мегаполис-Сервис» (г. Электросталь). – Во всяком случае, за последние пять лет точно.

Не слышала я о таких повышениях и от клиентов других агентств».

«Мне неизвестны случаи, когда банк повысил процентную ставку по уже выданной ипотеке в настоящее время, – отмечает Дина Орлова («Банки.ру»). – Были случаи в 2008 году, когда ставки увеличивались на 2-3 п.п.

по заключенным договорам… Сейчас некоторые банки пересматривают условия ипотеки, по которым принято положительное решение, но еще не оформлен кредитный договор.

Это несколько неэтично, но на это банк, безусловно, имеет право».

Татьяна Крючкова, генеральный директор агентства Troika Estate, высказывает точку зрения, которая на первый взгляд отличается от приведенных выше. Эксперт отмечает, что ряд банков имеют право повышать ставки по ипотечному кредиту.

«В Москве банки ведут себя лояльно, но это пока, а вот в региональных банках процесс по изменению ставок в одностороннем порядке уже начался», – говорит Татьяна Крючкова. Однако из дальнейших уточнений следует, что соответствующая возможность заложена в кредитные договоры.

Так что – разовьем эту мысль дальше – если бы такого пункта не было, у банков не было бы и оснований увеличивать процент.

Мнения экспертов
Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet:
Согласно закону, любое повышение ставки в одностороннем порядке незаконно, и в своей практике подобных случаев я не встречал.

Единственный возможный вариант развития событий, когда по обоюдному согласию с заемщиком банк повышает ставку в случае просрочки платежей.

Как правило, если заемщик временно не может выплачивать кредит или может делать выплаты только частично, вместе с клиентом банк ищет решение, одним из них может стать увеличение процентной ставки в счет отсрочки платежей.

Светлана Савичева, замдиректора кредитного потребительского кооператива «ДОМ» (г. Электросталь):
Незыблемость установленной ставки по ипотечному кредиту прописана в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности».

Банк может повысить ставку в одностороннем порядке только в случае, если это предусмотрено договором.

Разумеется, что при заключении такого договора заемщик может настоять, чтобы были прописаны условия, при которых банк имеет право повысить ставку, в случае если это не указано в договоре.

Источник: https://www.metrinfo.ru/ipoteka/articles/ipoteka-usloviya-menyayutsya-zakon-propisal-vse.141933.html

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Законно ли банк в одностороннем порядке изменил номер ипотечного договора?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

ТЕМА: Решение ВСУ 04.07.12. Банк незаконно поднял процентную ставку. УКРСОЦБАНК

Законно ли банк в одностороннем порядке изменил номер ипотечного договора?

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

И М Е Н Е М У К Р А И Н Ы

4 июля 2012 г. Киев

Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины в составе:

председательствующего Яремы А.Г.,

судей: Гуменюка В.И., Жаворонок Т.Е., Лященко Н.П., Онопенко В.В.,

Романюка Я.М., Сенина Ю.Л., –

рассмотрев в судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Укрсоцбанк» о пересмотре Верховным Судом Украины постановления Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 года в деле по иску ОСОБА_1 к публичного акционерного общества «Укрсоцбанк» в лице Крымской республиканской филиала публичного акционерного общества «Укрсоцбанк» о признании повышения процентной ставки кредитного договора в одностороннем порядке неправомерно, обязательства осуществить пересчет процентов по кредитному договору за период с 1 августа 2008 года по декабрь 2009 года

в с т а н о в и л а:

В июне 2010 года ОСОБА_1 обратился в суд с иском к публичного акционерного общества «Укрсоцбанк» (далее – АКБ «Укрсоцбанк») в лице Крымской республиканской филиала публичного акционерного общества «Укрсоцбанк» о признании повышения процентной ставки кредитного договора в одностороннем порядке неправомерным, обязать ” Обязательства произвести перерасчет процентов по кредитному договору за период с 1 августа 2008 года по декабрь 2009 года. Иск мотивировал тем, что 3 февраля 2005 года между сторонами по делу был заключен кредитный договор НОМЕР-1, по условиям которого ОСОБА_1 до 1 января 2010 года должен вернуть банке кредит в сумме 25 584,00 доллара США, оплатить определенные договором 12% годовых.

Истец указывал на то, что 1 августа 2008 года он узнал об одностороннем изменении ПАО «Укрсоцбанк» процентной ставки с 12% до 13,5% годовых.

Согласно пункту 2,6 кредитного договора банк может инициировать изменение процентной ставки за предоставление кредита, но не право изменения ее в одностороннем порядке.

При таких обстоятельствах истец просил суд признать действия ОАО «Укрсоцбанк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом неправомерными, обязать банк отнести осуществленные им платежи на погашение кредита по процентным ставкам, оговоренным в кредитном договоре при его заключении, и осуществить перерасчет процентов по кредиту за период с 1 августа 2008 года по декабрь 2009 года, поскольку банк без уведомления и заключения дополнительного соглашения с заемщиком изменил в кредитном договоре процентную ставку в одностороннем порядке.

Решением Ленинского районного суда г. Севастополя от 31 мая 2011 года в удовлетворении иска ОСОБА_1 отказано.

Решением Апелляционного суда г. Севастополя от 7 июля 2011 решение суда первой инстанции отменено, принято новое решение, которым иск удовлетворен.

Признано противоправным повышение ПАО «Укрсоцбанк» процентной ставки по кредитному договору НОМЕР-1, заключенному между сторонами 3 февраля 2005; обязано банк провести перерасчет процентов по кредитному договору за период с 1 августа 2008 года по декабрь 2009 года согласно редакции договора, действующей на время заключения; взысканы с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в сумме 74,00 грн; взысканы с ответчика в доход государства судебный сбор в сумме 12,75 грн.

Постановлением Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 решение апелляционной инстанции оставлено без изменений.

ПАО «Укрсоцбанк» обратилось в Верховный Суд Украины с заявлением о пересмотре постановления Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 года с основания неодинакового применения судом кассационной инстанции одних и тех же норм материального права, повлекшее принятие разных по содержанию судебных решений в подобных правоотношениях, а именно: неодинакового применения положений ч. 2 ст. 642 ГК Украины. Ответчик просит судебные решения кассационной и апелляционной инстанций отменить, принять новое решение, которым в иске истца отказать.

В обоснование заявления ОАО «Укрсоцбанк» добавило копии судебных решений кассационной инстанции от 21 апреля 2010 года, от 14 декабря 2011 года и от 25 января 2012 года, в которых по-другому, по мнению банка, применены положения ч. 2 ст. 642 ГК Украины.

Заслушав судью-докладчика, рассмотрев возражения истца на заявление о пересмотре решений, проверив материалы дела и изложенные в заявлении банка доводы, выслушав представителя ОАО «Укрсоцбанк» ОСОБА_2, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины пришла к выводу, что заявление не подлежит удовлетворению по следующим оснований.

Судом первой инстанции установлено, что между акционерно-коммерческим банком социального развития «Укрсоцбанк» и ОСОБА_1 сложились кредитные правоотношения на основе кредитного договора НОМЕР-1, заключенный 3 февраля 2005 года, согласно которому сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и указаны основания изменения процентной ставки .

Пунктом 2,6 этого кредитного договора предусмотрена возможность изменения размера процентной ставки. Кредитор обязан уведомить заемщика о намерении повысить процентную ставку не позже, чем за десять дней до начала их применения, а также предложить для заключения соответствующее дополнительное соглашение.

В случае если заемщик согласится с измененным размером процентной ставки, он обязан в течение пяти дней подписать предложенную кредитором дополнительное соглашение о внесении изменений в кредитный договор и вернуть ее в банк.

В случае если заемщик не согласится с предложенным кредитором размером процентов, заемщик обязан в течение пяти дней вернуть кредитору задолженность по кредиту, оплатить начисленные проценты, пеню и возможные штрафные санкции в полном объеме.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что банк направил заемщику уведомление о повышении процентной ставки с 12% до 13,5% годовых, а истец, выплачивая кредит по новой процентной ставке, такими действиями подтвердил получение сообщения и согласился на повышение размера процентной ставки.

Постановлении новое решение, суд апелляционной инстанции, с выводами которого согласился и суд кассационной инстанции, исходил из того, что 18 июня 2008 года банк направил в адрес ОСОБА_1 сообщения о повышении с 1 июля 2008 года размера процентной ставки до 13,5% годовых по кредитному договором НОМЕР-1 от 3 февраля 2005 года (а. с. 45, 46).

Из сообщения Севастопольской дирекции Украинского государственного предприятия почтовой связи «Укрпочта» от 8 декабря 2008 НОМЕР_2 усматривается, что сообщение банка получил не заемщик ОСОБА_1, а совсем другое лицо – ОСОБА_3 (. А. с 47).

То есть в указанный срок истец не подписывал дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении процентной ставки, поскольку не был уведомлен о предложении кредитора.

В дальнейшем ОСОБА_1 осуществлял текущие платежи по предусмотренным кредитным договором графику при 12% ставке, внося в кассу банка большие по размеру суммы для досрочного погашения кредитной задолженности.

Копии квитанций подтверждают тот факт, что заемщик не мог знать об изменении процентной ставки, поскольку в них не указывается процентная ставка (а. с. 89-94).

Кроме того, переписка заемщика с банком свидетельствует о том, что заемщик сообщений от банка об увеличении процентной ставки по новой процентной ставке не получал, поэтому положения ч. 2 ст. 642 ГК Украины не подлежит применению.

Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины пришла к выводу, что судебные решения постановлено с соблюдением норм материального права, регулирующие спорные правоотношения, поскольку банк, изменяя в одностороннем порядке процентную ставку, не сообщил об этом заемщика, что привело к нарушениям п. 2, 6 кредитного договора НОМЕР-1 от 3 февраля 2005 года и ч. 4 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей».

Добавлены ПАО «Укрсоцбанк» к заявлению копии постановления коллегии судей Судебной палаты по гражданским делам Верховного Суда Украины от 21 апреля 2010 года и решений коллегии судей судебной палаты по гражданским делам Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 года и от 25 января 2012 не могут быть взяты Верховным Судом Украины до внимания, потому что в них установлено совсем другие обстоятельства. То есть в делах, на которые ссылается ответчик, судами кассационной инстанции правильно применены нормы ст. 642 ГК Украины, поскольку судами установлен факт заключения дополнительного соглашения об изменении договора. В деле, просматриваемой этот факт отсутствует.

С учетом изложенного в удовлетворении заявления ОАО «Укрсоцбанк» о пересмотре Верховным Судом Украины постановления Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 следует отказать, поскольку установленные п. 1 ч. 1 ст. 355 ГПК Украины основания для пересмотра Верховным Судом Украины судебных решений отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 355, 360-3, 360-5 ГПК Украины, Судебная палата по гражданским делам Верховного Суда Украины

п о с т а н о в и л а:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Укрсоцбанк» о пересмотре Верховным Судом Украины постановления Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 14 декабря 2011 отказать.

Постановление является окончательным и может быть обжаловано только на основании, установленном п. 2 ч. 1 ст. 355 ГПК Украины.

Головуючий А.Г. Ярема

Судді: В.І. Гуменюк

Т.Є. Жайворонок

Н.П. Лященко

В.В. Онопенко

Я.М. Романюк

Ю.Л. Сенін

Источник: https://www.kasyanenko.com.ua/nasha-praktika/priznanie-nezakonnymi-dejstvij-banka/396-reshenie-vsu-04-07-12-bank-nezakonno-podnyal-protsentnuyu-stavku-ukrsotsbank

Юр-решение
Добавить комментарий