В какую инстанцию подать заявление о снижении процентов?

Споры с МФО

В какую инстанцию подать заявление о снижении процентов?

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/zaplati/

Снижение ставки по ипотеке: 6 основных условий, список документов, важные требования

В какую инстанцию подать заявление о снижении процентов?
https://pixabay.com/illustrations/house-home-ownership-domestic-2368389/

Снижение ставки по действующей ипотеке – это отличное решение для заёмщика, которое позволяет сэкономить средства, а также сократить срок, отведённый на погашение кредита. Сегодня мы рассмотрим условия, необходимые для снижения процентов, а также разберёмся, на кого рассчитана данная программа.

https://pixabay.com/vectors/budget-home-loan-money-percent-149874/

Прежде чем порадоваться перспективе снижения ставки, следует разобраться, соответствуете ли вы всем заданным требованиям и подходит ли ваш договор об оформлении ипотеки под перечень тех сделок, которые подлежат пересмотру.

Итак, вы не так давно стали обладателем жилья, взятого в ипотеку. Какие основные условия выдвигают крупные банки России для снижения процентной ставки в процессе кредитования физических лиц?

А они таковы.

  • Изначально вы составили договор с банком на предмет получение ссуды под ипотечное жильё, процентная ставка по которой составляла как минимум 10,9-11,9%.
  • Вы выплачиваете ипотеку уже 12 месяцев.
  • Каждый из ежемесячных платежей был произведён в срок и в полном объёме.
  • Вы не заключали с банком договор о реструктуризации суммы по кредиту.
  • Общая сумма, которую вам ещё предстоит выплатить финансовому учреждению, составляет не менее 500 000 рублей.
  • Вы имеете положительную кредитную история не только в банке, где была взята ссуда, но и в сторонних банках.

Если отвечаете всем заявленным требованиям и существующий договор по кредиту вписывается в рамки заданных параметров, то имеете полное право на пересмотр процентной ставки и новый расчёт платежей.

Прежде чем собирать все необходимые документы, вам необходимо осознавать, что снижение процентной ставки на сегодняшний день не является прямым обязательством банка. Эта функция исходит из ряда обстоятельств, и банк вправе как дать добро на снижение, так и отвергнуть заявку без её рассмотрения.

Кроме того, снижение процентной ставки по ипотеке возможно в таких случаях.

  1. Заёмщик попал в стеснённое материальное положение вследствие внешних факторов: лишился работы, потерял здоровье, вынужден переехать и т.д. В таком случае необходимо подтвердить невозможность погашения ежемесячного платежа и пересмотреть график выплат на определённый срок.
  2. Клиент банка попадает под одну из государственных социальных программ, имея право на льготные условия ипотечного кредитования.
  3. Бывают ситуации, которые не заявлены в договоре, но влияют на платёжеспособность и общую стоимость ипотеки.

Прежде чем принять решение о подаче заявления, вам стоит убедиться, что вы действительно имеете право претендовать на понижение ставки по ипотечному кредиту.

Кто имеет право на снижение

https://pixabay.com/photos/family-holiday-people-happy-557100/

Руководство большинства банковских учреждений осознаёт, что жители России на сегодняшний день вынуждены испытывать различные трудности, соответственно, были разработаны специальные программы для различных слоёв населения.

Ещё в 2017 году условия была проработаны и сформированы в комплексный проект по снижению процентной ставки.

Льготные категории граждан, которые имеют полное право подать заявку на пересмотр документа по кредиту, таковы.

  • Семьи, получившие статус многодетных.
  • Лица, которые несут военную службу.
  • Лица с ограниченными физическими способностями, а также имеющие на попечении недееспособных родителей или детей.
  • На снижение процентной ставки могут рассчитывать лица, получившие материнский капитал по рождению очередного ребёнка.
  • Участники боевых действий.

Если вы являетесь представителем хотя бы одной из представленных категорий, то имеете полное право на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту и можете смело отправлять заявку на официальном портале в режиме онлайн.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

На сегодняшний день существует две разновидности снижения процентной ставки по ипотеке, и их отличие заключается в сроке оформления ипотеки. Если вы уже некоторое время назад оформили кредит и видите, что ставка завышена, то можете прибегнуть к одному из способов понижения ставки.

Когда вы только находитесь на пути оформления договора, стоит проверить, какие существуют варианты взять ипотеку на более выгодных условиях.

Как снизить ставку после заключения кредитного договора

Алгоритм снижения процентов по ипотечному кредиту можно отлично проследить на примере Сбербанка. Вы имеете полное право подать заявление в банк, а он, в свою очередь, имеет полное право одобрить или отвергнуть заявку.

Если вы являетесь представителем одной из льготных категорий или имеете веские причины для пересмотра кредита, то банк может вам предложить снижение процентов на следующих условиях.

  1. Рефинансирование. Сбербанк предоставляет своим клиентам вариант рефинансирования ипотеки за счёт выкупа займов, взятых в сторонних кредитных организациях. Если у вас за плечами уже имеется несколько потребительских кредитов, автокредит и ипотека стала финальным мероприятием, которое подтолкнуло вас к режиму жесткой экономии, то не стоит отчаиваться. Отличное решение для семейного бюджета, которое позволит не переплачивать разным организациям, а платить одному лишь Сбербанку.
  2. Реструктуризация ипотеки. Алгоритм проведения сделки подразумевает заключение дополнительного договора. Ежемесячные платежи окажутся ниже первоначальной суммы, однако ставка останется на прежнем уровне. В данном случае не избежать переплаты, поэтому стоит не раз подумать, прежде чем решиться на данную сделку. Она подходит тем людям, которые попали в форс-мажорную ситуацию и не имеют возможности выплатить полную сумму по кредиту за каждый месяц.
  3. Участие в государственной программе. Если вы относитесь к одной из льготных категорий, то вам обеспечены более выгодные условия, пересматривающие не только процентную ставку, но и срок, за который вы обязаны погасить ипотечный кредит.
  4. Пересмотр процентной ставки через судебное постановление. Это крайний метод, и прибегнуть к нему можно лишь в том случае, если банком были нарушены обязательства. К примеру, вы заметили, что существуют скрытые комиссии или процент по ипотеке необоснованно вырос.

Помните, что функция снижения процентной ставки не обязывает банк ответить положительно на каждую из поданных заявок, пусть даже будут соблюдены все условия, предусмотренные внутренним уставом организации.

Когда собственное жильё только появилось на горизонте и вам только предстоит этап оформления всех документов, можно заранее просчитать, положена ли вам сниженная ставка или вы не имеете на неё никаких прав.

Ставка по ипотеке в Сбербанке может быть рассчитана при помощи ипотечного калькулятора, воспользоваться которым можно на официальном сайте банка. Калькулятор поможет вам рассчитать, каким будет первоначальный взнос, а также последующие платежи.

Список документов для понижения процентной ставки

https://pixabay.com/photos/laptop-office-hand-writing-3196481/

Чтобы банк пересмотрел финансовую нагрузку по кредитному договору, заёмщику необходимо предоставить пакет документов, среди которых должны быть:

  • договор о взятии кредита на ипотеку;
  • справка о доходах;
  • выписка, выданная банком, о количестве средств, необходимых для погашения займа;
  • выписка из Росреестра.

Как только банк рассмотрит все ваши документы и вердикт будет положительным, вам необходимо будет предоставить дополнительные документы, предусмотренные уже новым договором.

Как снизить процентные обязательства, если родился ребенок

Очень часто возникают ситуации, когда молодая семья решает взять жильё в кредит, но планы по его погашению нарушаются вследствие появление ребёнка. Государство прекрасно понимает, что в такой семье финансовая ситуация меняется кардинально и заёмщики не всегда могут платить по кредиту в том же объёме, который был предложен до появления ребёнка.

https://pixabay.com/photos/people-bed-baby-newborn-child-1839564/

Специфика госпрограммы «Доступное жилье»

Государством, совместно со Сбербанком, была предложена уникальная программа, предусматривающая снижение процентной ставки по ипотечному кредиту при появлении второго и третьего ребёнка.

Однако стоит учитывать, что необходимо соблюдать следующие условия для возможности оформления нового договора.

  1. Возраст одного из супругов на момент заключения договора должен составлять не более 35 лет.
  2. Каждому из членов семьи должно быть предоставлено не более 15 квадратных метров жилого помещения.

Кроме того, можно воспользоваться сертификатом о присвоении заёмщику материнского капитала, который поможет снизить финансовую нагрузку. Если в семье появился хотя бы один ребёнок, то уже можно претендовать на снижение процентной ставки. Более того, вас ожидает не только снижение ставки по ипотеке, но и пересмотр самой суммы долга.

Какую помощь предоставляет Сбербанк

Ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня позволяет воспользоваться несколькими способами пересмотра финансовой нагрузки на клиента.

  • При появлении ребёнка на свет может быть списана часть задолженности, и общая сумма льгот составит 18 квадратных метров жилплощади. С каждым последующим ребёнком происходит аналогичное списание процентов.
  • При появлении на свет второго ребёнка можно оформить отсрочку платежа. Проценты по кредиту не будут начислять на протяжение трех лет.
  • Государственное субсидирование. Для того чтобы узнать, какие программы для молодых семей предусмотрены в вашем крае, необходимо провезти мониторинг существующей помощи и оформить соответствующее заявление.

Кроме того, к числу субсидий можно приравнять материнский капитал, использовать который на погашение процентов по кредиту можно, пока ребенку не исполнится три года.

Документы для предоставления в банк после рождения ребенка

Как только клиент стал счастливым родителем, стоит не откладывать дело в долгий ящик, а скорее сформировать пакет документов на пересмотр платы за ипотечную недвижимость.

Перечень документов:

  • паспорта обоих супругов;
  • свидетельства о рождении детей;
  • сертификат о присвоении материнского капитала;
  • договор по ипотеке;
  • документы, которые подтверждают, что заёмщик является владельцем имущества.

Как только пакет документов будет подан, заявление будет рассматриваться в течение месяца, после чего вы получите окончательный вердикт.

Какие изменения вступили в силу в 2019 году

В 2919 году банк разработал новую программу, нацеленную на семьи с детьми. Когда в семье появляются второй и третий ребёнок, клиент имеет уникальную возможность получить снижение ставки по кредиту до 6% годовых.

При этом важно соблюдение таких условий.

  1. Жильё было приобретено в новостройке, а не на вторичном рынке жилья.
  2. Субсидирование направлено на реинвестирование остаточной суммы займа.

https://pixabay.com/photos/construction-house-new-house-1599629/

Программа касается семей, дети в которых были рождены в период с 01.01.2018 года. На сегодня Сбербанк ставки по ипотеке предлагает самые оптимальные, чем привлекает множество клиентов, которые хотят приобрести жильё в кредит.

В новом 2019 году произошли некоторые существенные изменения в политике банковских учреждений касательно процентной ставки по ипотеке.

Сбербанк стал новатором в данном вопросе и предлагает выгодные льготы различным категориям населения, в частности многодетным семьям.

Снижение ставки по ипотеке – это реальный шанс улучшить материальное положение, сэкономив собственные деньги.

Оценка статьи:

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://ipoteka51.ru/ob-ipoteke/snizhenie-stavki-po-ipoteke

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

В какую инстанцию подать заявление о снижении процентов?

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института “М-Логос”, профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

“За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам “антибиотик” в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?”.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Источник: http://www.garant.ru/news/1137180/

ВС: Заявление об уменьшении неустойки может быть сделано только в суде первой инстанции

В какую инстанцию подать заявление о снижении процентов?

Верховный Суд вынес Определение № 301-ЭС17-21397 по делу № А43-26319/2016, в котором указал, что заявление ответчика о применении положений ГК РФ об уменьшении неустойки может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или апелляционным судом в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

АО «Опытное Конструкторское Бюро Машиностроения имени И.И.

Африкантова» (заказчик) и ООО «Научно-производственное объединение “Техноград”» (исполнитель) заключили договор на выполнение работ по результатам конкурса в соответствии с Законом о закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц.

Цена работ была указана в размере более 2,5 млн руб., а сами они должны были быть начаты 25 ноября 2014 г. и закончены 30 января 2015 г. Кроме того, в документе оговаривалось, что в случае нарушения указанных сроков исполнитель по требованию заказчика выплачивает ему штраф и пени.

Исполнитель сдал акты о выполнении работ только 1 марта 2016 г., в связи с чем заказчик направил ему претензию с требованием уплатить пени и штраф на сумму более 3 млн руб. Так как претензия не была исполнена, общество обратилось в суд.

Суд первой инстанции указал, что поскольку ответчиком доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств либо о неисполнении обязательств по независящим от него причинам, не представлено, размер пени и штрафа не оспаривался, а ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ не заявлялось, то исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Стоит отметить, что ответчик не явился на судебное заседание, а также не представил отзыв на иск. 

Апелляционная инстанция признала правильным вывод нижестоящего суда о выполнении работ с нарушением срока, однако не согласилась с размером неустойки и, сославшись на ряд положений статей ГК РФ и разъяснения, приведенные в Постановлении Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г.

№ 16 и в Постановлении Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25, взыскала с ответчика 320 тыс. руб. неустойки, указав на злоупотребление истцом правом, выразившееся во включении в договор несправедливого условия об ответственности. Суд округа признал эти выводы обоснованными.

Рассмотрев кассационную жалобу, Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ указала, что согласно разъяснениям, изложенным в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г.

№ 7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, то снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть выполнено в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При этом заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или апелляцией в случае, если она перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. 

ВС отметил, что, поскольку исполнитель является коммерческой организацией, исполнение договора связано с осуществлением им предпринимательской деятельности, но о применении положений ст.

333 ГК РФ в суде первой инстанции не заявлено, в силу приведенных разъяснений Пленума ВС РФ у суда апелляционной инстанции не имелось оснований для снижения по своей инициативе суммы пеней и штрафа, начисленных в соответствии с условиями договора.

Суд также пояснил, что реализация кредитором основанного на договоре права на взыскание неустойки, размер которой согласован участниками договора, не может быть признана злоупотреблением правом, влекущим применение последствий, предусмотренных ст. 10 ГК РФ. 

По мнению Верховного Суда, ссылка ответчика на Постановление Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 г.

№ 16 и заключение договора в соответствии с положениями Закона о закупках товаров отдельными видами юридических лиц сама по себе не свидетельствует о несправедливости договорных условий и злоупотреблении правом со стороны истца.

Он отметил, что договор заключен по результатам конкурса и ответчику были известны его условия, в том числе касающиеся срока выполнения работ и ответственности за его нарушение. Кроме того, ответчик не представил доказательств того, что заключение договора в предложенной редакции являлось для него вынужденным.

Судебная коллегия также указала, что в данном случае несовершение ответчиком на соответствующей стадии процесса процессуальных действий, направленных на опровержение исковых требований, является исключительно его риском и не может свидетельствовать о незаконности или необоснованности обжалуемого им судебного акта. В связи с этим ВС РФ оставил в силе решение суда первой инстанции.

В комментарии «АГ» адвокат ПА Нижегородской области Валерия Грачева пояснила, что при вынесении данного определения Верховный Суд не высказывает какую-либо новую позицию по рассматриваемому вопросу, а лишь исправляет ошибки, допущенные судом апелляционной инстанции и судом округа, и последовательно продолжает следовать правовой позиции, сформулированной им самим же в п. 71, 72 Постановления Пленума ВС от 24 марта 2016 г. № 7.

По мнению адвоката, толкуя нормы права фактически в противоречии с указанной правовой позицией, апелляционная инстанция попыталась «восстановить справедливость», поскольку размер взысканной судом первой инстанции неустойки более  чем на 20% превышает стоимость выполненных ответчиком по договору работ.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Валерия Грачева указала, что у суда первой инстанции не было оснований для снижения размера неустойки. «В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции стороны ответчика, освобождая его от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства», – заключила эксперт. 

Адвокат АП г. Москвы Константин Евтеев считает, что определение ВС является спорным в силу сложившейся судебной практики. Он пояснил, что апелляция довольно часто снижает размер неустойки, присужденный судами первой инстанции из-за неоднозначности законодательного регулирования.

Константин Евтеев привел в пример Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 23 ноября 2017 г. № 10АП-13002/2017, где суд уменьшил неустойку из-за ее очевидной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В решении указано, что, исходя из общих принципов действующего законодательства, суд в каждом конкретном случае оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. Кроме того, в соответствии с Определением КС РФ от 21 декабря 2000 г.

№ 263-О право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

«Исходя из того, что при рассмотрении дела в суде первой инстанции ответчиком не был представлен отзыв на исковое заявление, что, к слову сказать, требуется в императивном порядке, а также не был направлен представитель для участия в судебном заседании, можно задать вопрос, а был ли “de facto” уведомлен ответчик по делу? Не представлять отзыв на исковое заявление, а также фактически отказываться от участия в суде первой инстанции, наверняка зная о последствиях, не представляется целесообразным не только с точки зрения предпринимательского риска в частности, но и здравого смысла в целом», – пояснил Константин Евтеев.

Источник: https://www.advgazeta.ru/novosti/vs-zayavlenie-ob-umenshenii-neustoyki-mozhet-byt-sdelano-tolko-v-sude-pervoy-instantsii/

Снижение процентной ставки – инструкция

В какую инстанцию подать заявление о снижении процентов?

Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Нажмите на пункт с номером, чтобы развернуть подробную инструкцию.

Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.

 

В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов. Загляните в список самых выгодных кредитов этого года. Он ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц.

Но обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).

№2 Неожиданные дополнительные документы

Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес.  

Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов.

Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.

№3 Устанавливайте контакт

Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту.

Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту.  

Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад.

К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.

№4 Пользуйтесь доп.условиями

У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия.

Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги.  

Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией.

Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.

№5 Улучшайте кредитную историю

Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения.  

Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.

№6 Предложите залог

Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.

&nbsp:

Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит.

А вот условия действительно улучшит.

№7 Застрахуйтесь

Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.

 

Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).

Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).

Нажмите на пункт с номером, чтобы получить подробную инструкцию.

Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.

  Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.

 

Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.

№2 Попросите банк изменить условия

Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор.  

Основаниями для понижения процента могут быть:

  • дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
  • оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
  • появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
  • изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.

Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.

Источник: https://financer.com/ru/snizhenie-procentnoi-stavki-po-kreditu/

Юр-решение
Добавить комментарий