Можно ли получить страховую выплату на ремонт стены?

Заплатят за все: как правильно застраховать жилье

Можно ли получить страховую выплату на ремонт стены?

Только в первом полугодии 2018 года в Украине было введено в эксплуатацию более 37 000 квартир. И как только счастливые обладатели жилья в новострое завершают внутреннюю отделку и меблировку, перед ними встает вопрос: как оградить себя от нерадивых соседей и их ремонтников, способных устроить залив или пожар? 

Впрочем, испорченный водой паркет или обои – далеко не единственная неприятность.

Новостройки давно облюбовали квартирные воры, пользующиеся относительно легким доступом в парадные, отсутствием большинства хозяев квартир и возможностью выдать себя за одного из мастеров, ищущих случая заработать.

Бронированные двери и мудреный замок не способны остановить профессионалов. Ходят легенды, что за одну ночь такие дельцы могут вынести из пустой квартиры не только электронику и бытовую технику, но также мебель и даже элементы отделки: межкомнатные двери, люстры, сантехнику. 

Сохранить денежные вложения, защитив себя таким образом от всех перечисленных рисков, позволяет страхование жилья. Мind попытался разобраться, как правильно оформить полис, на чем можно сэкономить и что нужно знать об этом виде страхования, чтобы в случае наступления страхового события без проблем получить компенсацию ущерба.

В каких случаях человек, застраховавший свою квартиру или дом, может рассчитывать на компенсацию ущерба? Как правило, полис страхования покрывает ущерб от пожара, залива (проникновение воды), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, хулиганство). Набор рисков по желанию клиента можно и сократить, что позволяет незначительно снизить тариф. Но среди них всегда будет присутствовать пожар.

Обязательным условием получения выплаты при наступлении страхового события является наличие справки от компетентных органов. Если произошел пожар, нужно вызвать пожарных и получить соответствующую бумагу.

Если залили соседи сверху – вызвать работников ЖЭКа или ОСББ и составить акт, один экземпляр которого должен быть предоставлен в страховую компанию.

Кража со взломом подтверждается документом из правоохранительных органов, а ущерб от стихийных бедствий – работниками МЧС.

Сколько стоит страховка жилья? Как правило, страхование недвижимого имущества обходится недорого. Тариф зависит от целого ряда условий: наличия в доме консьержа, решеток на окнах, пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, материала, из которого сделан дом, даты его постройки, а также даты проведения последнего капитального ремонта.

А стоимость полиса зависит от цены квартиры или дома. Договор страхования включает в себя три составных части: конструктив (коробка квартиры или дома без отделки), внутренняя отделка (двери, окна, пол, стены), а также имущество (мебель, техника и пр.).

В среднем конструктив может быть застрахован по тарифу 0,12–0,25% от его рыночной стоимости, страхование внутренней отделки обойдется клиенту около 0,22–0,35%, за страхование имущества придется заплатить в среднем 0,3–0,35%.

Например, если квартира без отделки стоит 1 млн грн, в ремонт вложено 300 000 грн и еще 300 000 грн стоит находящаяся в квартире мебель, бытовая техника и электроника, то клиенту предложат заплатить за страховой полис 3000–3500 грн в год.

Причем этот платеж может быть разделен на две, три или четыре части.

Это значительно дешевле автострахования КАСКО (тариф от 3,5 до 7%), с которым часто сравнивают имущественное страхование некоторые клиенты. Причина проста: вероятность наступления страхового случая в разы ниже, нежели ДТП или угон авто. Достаточно дорого обходиться лишь страхование деревянных домов, хотя и в этом случае на тариф влияет наличие или отсутствие огнеустойчивой пропитки дерева.

Также в последнее время страховые компании обращают внимание на окна: если в квартире или доме установлены панорамные окна (4 кв. м и более), их придется застраховать отдельно.

Можно ли сэкономить на страховании жилья? Можно, причем существенно, но это касается только случаев, когда страхуется квартира.

Страховать конструктив, на который приходиться большая часть платежа, не обязательно, так как вероятность обрушения многоэтажного дома невелика.

То же самое относится и к пожару – коробка квартиры все равно останется целой, чего не скажешь о частном доме, где выгорает крыша и деревянные перекрытия.

Поэтому в квартире застраховать можно только ремонт и находящееся в ней имущество, таким образом сократив размер платежа как минимум в два раза.

Правда, в последние время ряд СК не хотят страховать имущество и ремонт без конструктива, всячески уговаривая клиента застраховать коробку квартиры хотя бы на незначительную сумму.

Обвинить их в незаконности таких требований нельзя, так как это добровольный вид страхования и компания вправе выставлять подобные условия.

Но и потенциальные  клиенты СК вправе пойти в другую компанию, которая не будет столь категоричной и заключит договор на приемлемых для них условиях.

Как правильно заключить договор страхования жилья? В идеале договор должен содержать детальный перечень всего движимого и недвижимого имущества, с указанием рыночной стоимость каждого предмета или элемента отделки на момент страхования, а также фотографии всех внесенных в перечень застрахованных вещей и элементов отделки.

Составление такого перечня – довольно кропотливое занятие. Однако подобный подход в момент заключения договора позволяет при наступлении страхового события исключить спорные вопросы о наличии в квартире/доме застрахованного предмета и его стоимости, исходя из которой, собственно, и будет произведена страховая выплата.

Также стоит обратить внимание на наличие и размер франшизы. В идеале она должна быть равна нулю или ее сумма должна быть незначительной.

Полезным дополнением к договору страхования жилья может стать полис страхования ответственности перед третьими лицами (аналог ОСАГО в автостраховании). Его стоимость незначительна и зависит от выбранной страховой суммы.

К примеру, при покрытии в 50 000 грн цена полиса составит около 200 грн.

  Зато в случае, если в вашей квартире произойдет порыв трубы или радиатора и по вашей вине будет затоплен сосед снизу, СК вместо вас оплатит ему сумму ущерба.

Какие договора заключать не стоит? Правильное оформления полиса страхования жилья – трудозатратный процесс, заниматься которым не хотят ни сотрудники страховых компаний, ни сами клиенты. Агент рассуждает просто: «За время составления детального перечня имущества я могу застраховать три автомобиля и получить гораздо большее комиссионное вознаграждение».

Чтобы стимулировать этот вид страхования, СК разработали так называемые коробочные продукты, в которых прописываются только три страховые суммы: оценочная стоимость конструктива, ремонта и имущества.

Агент избавляется от необходимости составлять перечень имущества, описывать его, фотографировать, а страховая компания прописывает в договоре, что заплатит за одну единицу имущества не более определенной суммы, к примеру 7000 грн.

Но шкаф, диван, телевизор или планшет стоят больше. Кроме того, устанавливается большая франшиза, чтобы недорогие предметы интерьера вообще не попадали в список на выплату.

Поэтому в случае наступления страхового события клиент должен быть готов к тому, что не получит полное возмещение.

Более того, ему, возможно, придется доказать наличие в квартире имущества, которое позже было украдено или сгорело.

В каких случаях владельцу недвижимости могут отказать в выплате? Во-первых, в случае получения ущерба при наступлении форс-мажорных обстоятельств: военных действий, общественных волнений, революций, террористических актов и т. п.

Во-вторых, договор может содержать другие исключения. К примеру, в Закарпатье многие страховые компании не оплачивают ущерб от стихийных бедствий, имеющих периодический характер. Реки там разливаются почти ежегодно.

Также в последнее время в договорах ряда СК с иностранным капиталом появилась фраза, истинный смысл которой можно трактовать на свое усмотрение: «Компания не выплачивает возмещение в случае использования любых видов оружия».

В итоге были прецеденты, когда частный дом на мирной территории был обстрелян из огнестрельного оружия (разбиты окна, повреждены стены), а его владельцу отказали в выплате. Точно так же могут отказать в выплате, если умышленный поджог дома с помощью коктейля Молотова полиция квалифицирует как терроризм, а не как хулиганство, а сам коктейль Молотова назовет оружием.

Будет ли страховая компания платить за исчезновение денег, ювелирных изделий или антиквариата? Правильно составленный договор страхования жилья покрывает ущерб, нанесенный внутренней отделке, мебели, бытовой технике, электронике и т. п. Однако все договоры страхования содержат список исключений, за порчу или утерю которых компания не платит.

К ним относятся наличные, носители информации, ювелирные изделия, а также дорогие вещи: шубы из натурального меха, антиквариат, ценные картины и др. И это нормально. В мировой практике деньги принято хранить в банке.

А если клиент желает застраховать ювелирное украшение или картину стоимостью несколько миллионов долларов, необходимо сделать оценку, получить документ, подтверждающий ценность изделия, а также обеспечить надлежащие условия хранения, то есть положить все это в надежный сейф или банковское хранилище.

Иначе ни одна компания не согласится застраховать такую вещь. Но даже если клиент выполнит все требования СК, выплата будет произведена лишь в случае, если правоохранительные органы установят наличие следов несанкционированного проникновения (взлома), а расследование подтвердит, что исчезновение ценности – не мошенничество со стороны клиента СК.

Можно ли рассматривать страховку недвижимости как альтернативу услуг охранной фирмы? Полной заменой это назвать нельзя, особенно если клиент охранной фирмы установил тревожную кнопку, использование которой может спасти жизнь. Но страховка однозначно покроет убытки от воровства, тогда как охранная фирма не несет материальной ответственности за убытки или несет ответственность в ограниченном размере (скажем, до 20 000 грн).

В идеале же услуги охранной фирмы или установка GPS-сигнализации могут дополнять страховку, защищающую владельца недвижимости от целого ряда рисков.

Почему украинцы не страхуют жилье массово, как в некоторых западных странах? В конце девяностых – начале двухтысячных годов в Украине началось активное строительство жилья, продажи которого часто велись с привлечением кредитных средств, выдаваемых под залог строящегося жилья.

Кредиты для бизнеса также зачастую предоставлялись под залог квартир. Дабы обезопасить себя, банки требовали страховать залоговое имущество от пожара и стихийных бедствий. Однако страховая сумма нередко покрывала лишь размер кредита, а никак не стоимости квартиры. А договоры были прописаны таким образом, чтобы у СК почти всегда были основания отказать в выплате.

Самое парадоксальное, что банк обязывал заемщика приобретать полис только в одной или нескольких аккредитованных страховых компаниях, тарифы которых были в разы выше рыночных.

Причина банальна: выдавая кредиты под немалые проценты, банк зарабатывал еще и на страховании, получая не менее 50% стоимости полиса.

Неудивительно, что у граждан возникло стойкое недоверие к страхованию жилья, искоренить которое страховые компании пытаются и поныне.

Для примера, СК «Арсенал Страхование»* кроме программы классического страхования имущества с подробным описанием и фотографированием, разработала девять программ для экспресс-страхования квартир и столько же вариантов для страхования домов.

Страховой тариф по этим программам составляет 0,37-0,4%, а франшиза – 0,5-0,8%.

Стоит отметить, что страховой тариф на страхование деревянного дома будет вдвое больше тарифа на страхование дома из более пожаростойких материалов, а предельная сумма страховой выплаты ограничивается 750 тыс грн, тогда как для недеревянных домов этот лимит вдвое больше. Одним из преимуществ СК «Арсенал Страхование» является возможность страхования ремонта квартиры или дома, не тратя средства на страхование конструктивных элементов.

*на правах рекламы

Если вы дочитали этот материал до конца, мы надеемся, это значит, что он был полезным для вас.

Мы приглашаем вас стать частью Mind Club. Для этого необходимо оформить подписку за $7 в месяц.

Нам очень важна ваша поддержка!

Почему мы вводим платную подписку?

Настоящая качественная и независимая журналистика требует много времени, усилий и затрат, это действительно не дешево. Но мы верим в перспективы деловой журналистики в Украине, потому что верим в перспективу Украины.

Именно поэтому мы создаем возможность платной ежемесячной подписки – Mind Club.

Если вы читаете нас, если вам нравится и вы цените то, что мы делаем, – предлагаем вам вступить в сообщество Mind.

Мы планируем развивать Mind Club: объем материалов и доступных сервисов и проектов. Уже сегодня, все члены клуба:

  • Помогают создавать и развивать качественную независимую деловую журналистику. Мы сможем и в дальнейшем развиваться и повышать качество наших материалов.
  • Получают свободный от баннерной рекламы сайт.
  • Получают доступ к «закрытым» материалам Mind (к ежемесячному выпуску, в котором мы исследуем и анализируем, как работают целые отрасли, к еженедельным аналитическим итогам).
  • Свободный доступ к ивентам Mind для подписчиков и специальные условия на другие события Mind.
  • Smart Power. Владельцы бизнеса, которые станут подписчиками Mind, получат доступ к агрегатору системных нарушений от аналитиков Mind и партнеров «Cкажи.uа». Если у вашего бизнеса возникли проблемы с непорядочными чиновниками или конкурентами – мы проанализируем, является ли их поведение системным, и вместе сможем решить эту проблему.
  • Мы и в дальнейшем будем развивать Mind и добавлять полезные журналистские рубрики и сервисы для вашего бизнеса.

Мы работаем над тем, чтобы наша журналистская и аналитическая работа была качественной, и стремимся выполнять ее максимально компетентно. Это требует финансовой независимости. Поддержите нас всего за 196 грн в месяц.

Ежемесячная поддержка у 196 грн Помочь проекту однократно

Следите за актуальными новостями бизнеса и экономики в наших Telegram-каналах Mind.Live и Mind.UA, а также Viber-чате

Источник: https://mind.ua/ru/publications/20190704-zaplatyat-za-vse-kak-pravilno-zastrahovat-zhile

От каких рисков защищает страхование недвижимости? – Рынок жилья

Можно ли получить страховую выплату на ремонт стены?

18.11.2014 | 00:00 56935

Страховой полис, по идее, должен защитить жилище от всех напастей: огня, воды, теракта и пр. Но страховщики готовы платить за испорченное имущество далеко не в любом случае.

Когда в новостях сообщают об очередной сгоревшей или рухнувшей от взрыва многоэтажке, думаю, не только у автора этих строк возникает мысль: не пора ли перейти к более тесному взаимодействию со страховыми компаниями? Ведь они обещают стопроцентную защиту жилья от длинного перечня рисков.

Такие экзотические казусы, как падение самолета, въезд в здание автомобиля или землетрясение вряд ли беспокоят собственников недвижимости в Петербурге. Попробуем выяснить, чего чаще всего боится собственник жилья в мегаполисе и, главное, разберемся, насколько декларируемая страховая защита реально работает.

Фобия первая: пахнет газом

Взрыв бытового газа – один из главных страхов жителей хрущевок, брежневок и домов старой постройки. Защищает ли страховой полис от данного риска? Взрыв газа является страховым случаем по договору страхования, подтвердили страховщики.

Даже если он произошел по вине владельца застрахованной квартиры, компенсация будет выплачена. Но если в действиях клиента будет усмотрен (и доказан) злой умысел, ему «светят» не деньги от страховой, а тюремный срок. Что вполне справедливо.

Впрочем, и безвинно пострадавший собственник недвижимости далеко не всегда получает страховую выплату. Как уточнили в компании «Согаз», исключениями из перечня страховых случаев являются «события, вызванные нарушением страхователем или лицами, совместно проживающими с ним, установленных норм безопасности». В данном случае – Правил по эксплуатации и содержанию газовых приборов.

Юридическая чистота квартиры: проверяем самиСчитается, что проверкой юридической чистоты квартиры должен заниматься профессионал – агент по недвижимости, который проводит сделку. БН разбирался, может >>В Росгосстрахе (РГС) откажут в выплате, если взрыв газа произошел вследствие физического износа конструкций или нарушения сроков нормативной эксплуатации.

Заглянув в перечень действующих ГОСТов, узнаем, что возраст газовой плиты не должен превышать 14, а газовой колонки – 12 лет. Определение «физический износ газопроводных труб» и вовсе дает простор для «творческого» толкования.

В любом случае страхователям, проживающим в зданиях, где капитальный ремонт проводился десятилетия назад, стоит уточнить в газовой компании, в каком состоянии домовое оборудование.

РГС также не готов платить за ущерб от взрыва, произошедшего вследствие некорректно проводимых монтажных или строительных работ.

Весьма предусмотрительно со стороны страховщика: за последние два-три года несколько домов были разрушены в процессе установки в квартирах натяжных потолков.

В своих правилах страхования имущества физических лиц лидер рынка не уточняет тонкий нюанс: получит ли страхователь пострадавшей квартиры компенсацию за причиненный имуществу вред, если криворуких «специалистов» пригласил не он, а сосед по подъезду?

Фобия вторая: шахидский след

Причиной катастрофы может стать не только бытовой газ, но также «неустановленные взрывные устройства» в подъезде или в соседней квартире. В ходе долгого разбирательства причиной инцидента, как правило, признается либо теракт, либо хулиганство.

Получение выплаты владельцем застрахованного жилья отчасти зависит от того, к какому выводу придет следствие и суд. Дело в том, что утрата или порча имущества от теракта страхуется по отдельному тарифу.

Если этот риск не был включен в страховой договор, страхователь останется без компенсации.

Если дом обрушился из-за непрофессионально выполненной перепланировки квартиры, страховщик не обязан возмещать ущерб «автору» катастрофы.

При этом следствие и суд могут тянуться месяцы и годы. А крыша над головой нужна немедленно. Срок ожидания денег по страховке во многом зависит от страховщика. Так, в компании «Ренессанс страхование» утверждают, что для выплаты будет достаточно постановления о возбуждении уголовного дела.

В зависимости от того, по какой статье оно возбуждено, страховой случай будет считаться наступившим в результате теракта или же противоправных действий третьих лиц.

А в «Согазе» признают, что страховщик имеет право отсрочить страховую выплату до вступления в силу решения суда или до прекращения дела следователем.

Фобия третья: щель в стене

«Мама, здесь трещина в доме. Эта трещина в доме – под нами роют метро», – пел Алексей Кортнев.

Герою песни «Несчастного случая», как выяснилось, страховой полис не помог бы: разрушение конструктивных элементов здания из-за производящихся рядом с домом строительных работ не является страховым событием. Так же как износ старых и «естественная» усадка новых построек, ошибки в проектировании и строительстве.

В «Согазе» вновь напомнили об опасности проведения строительных или ремонтных работ, на которые не было получено соответствующее разрешение компетентных органов (если таковое требуется). То есть если из-за несогласованного или неумелого сноса стены в квартире обрушился потолок, о страховой компенсации можно забыть.

Выплата возможна при установлении связи между возникновением трещины и застрахованным риском, уточнили в компании «Ренессанс страхование». Если стена деформировалась из-за ремонтных работ в соседних квартирах, взрыва бытового газа, противоправных действий третьих лиц и прочих рисков, включенных в договор, страховщику придется раскошелиться.

Фобия четвертая: «Загорелся кошкин дом»

Пожар является одним из наиболее распространенных страховых случаев. Не удивительно, что владельцы жилья чаще всего страхуют имущество от огня.

И правильно делают. Потому что, заверили в компании «Ренессанс страхование», компенсация выплачивается, по сути, за ущерб от пожара по любой причине. В том числе из-за короткого замыкания или неосторожности страхователя. Заодно страховщики оплатят неизбежную порчу застрахованной отделки и скарба в ходе тушения огня пожарными, если такая ситуация предусмотрена в договоре.

В «Согазе» смогли вспомнить единственное исключение из правил – в выплате откажут, если хозяйская вещь или элемент квартирного декора пострадали от огня, но не от пожара. Ребус решается просто – если на обоях появились опалины из-за слишком близко поставленного обогревателя, страховая компания покрывать убыток не обязана.

Впрочем, далеко не все страховщики готовы признать страховым случаем пожар, возникший по любой причине. Многие весьма неоднозначно трактуют замыкание электропроводки и стараются доказать, что это нестраховое событие.

В частности, в правилах РГС в пункте о пожаре говорится о физическом износе и неправильной эксплуатации оборудования как о причине отказа от выплаты.

Не все компании также компенсируют ущерб от пожара, вспыхнувшего из-за неправильно проводимых ремонтных работ.

Фобия пятая: «Вода-вода, кругом вода»

Уберечь новенький евроремонт от порчи водой, вроде бы, несложно: застрахуй отделку квартиры от протечек – и живи припеваючи. Не тут-то было.

Безусловным случаем является только нерадивость соседей – за ущерб от затопления сверху платят все страховые компании. Но вот квартиры на верхних этажах от протечек с крыш страховать почти никто не берется.

Даже если осадки сначала затопили чердак, а уже после просочились в жилище, придется долго и упорно доказывать, что событие относится к страховым.

Страхователь останется без компенсации и в тех случаях, когда дождь или снег проникли через межпанельные швы, незакрытое окно или балкон и повредили свежий ремонт.

Страховка не защитит от текущей крыши, бьющего в окно дождя, пожара из-за проржавевшей проводки и трещины в стене ветшающего дома.

Случается, что в потопе виноваты не верхние жильцы и не стихия, а, вроде бы, сам хозяин. Представим, что в квартире, являющейся зоной ответственности владельца, прорвало трубу и потоки воды испортили паркет. По данному вопросу мнения страховщиков расходятся.

В «Ренессанс страховании» заявили, что такой ущерб покроют. В «Согазе» готовы платить, если трубу прорвало в результате внезапной аварии водопроводной, отопительной, канализационной, противопожарной или иных гидравлических систем.

А в РГС еще раз напомнили, что в случае прорыва труб из-за их износа или коррозии страхователь не получит ничего.

Заплати – и спи беспокойно

Подводим итоги. Лучше всего полис защищает от страха перед пожаром. Хуже всего – от появления трещин в конструктиве здания. По остальным пунктам многое зависит от позиции страховщика. Поэтому главное – до подписания договора внимательно и даже въедливо изучить правила страхования на предмет исключений из страховых случаев.

Относительное спокойствие, к слову, выльется в довольно круглую сумму. Страхование конструктива от всех мыслимых рисков стоит в пределах 0,11-0,12% от стоимости квартиры. Защита отделки обойдется в 0,4-0,5% от ее стоимости (если в квартире выполнен дорогой эксклюзивный ремонт, то придется представить заключение оценщика).

Мы попросили страховщиков рассчитать примерную стоимость полиса для квартиры площадью 54 кв. м в кирпичном доме 1970 года постройки, оснащенном газовым оборудованием. Итоговая сумма получилась в пределах 7-8 тыс. руб. в год. Немало.

Но зато в самом крайнем случае – полного разрушения дома – страхователь получит на руки 5 млн руб.

Елена Денисенко    Алексей Александронок   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/202093/

Ремонт вместо денег

Можно ли получить страховую выплату на ремонт стены?

Что изменилось для автовладельца

Процедура обращения за возмещением осталась прежней. Автовладелец, попавший в ДТП, должен позвонить или написать в компанию, в которой он приобрел ОСАГО.

Страховщик обязан в течение 14 дней выдать потерпевшему направление на ремонт, рассказывает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.

При этом страховая компания должна отправить автомобиль на ремонт в станцию техобслуживания не более чем в 50 км от места ДТП или дома потерпевшего. Если подходящих мастерских в радиусе 50 км не окажется, автовладелец имеет право получить денежную выплату.

«Предварительно страховая компания обязана заключить со станцией техобслуживания годовой договор, в котором ремонтники подтверждают работу по ценам и методикам Российского союза автостраховщиков», — рассказывает замгендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.

Особых критериев, помимо расстояния мастерской от места ДТП или дома потерпевшего, в законе не прописано.

При этом клиент вправе самостоятельно выбрать наиболее подходящую мастерскую из предоставляемого страховой компанией перечня, а страховщик, в свою очередь, обязан организовать транспортировку до нужной мастерской или выплатить страховку деньгами.

Ответственность за ремонт несет сам страховщик, а уже перед ним отвечает станция техобслуживания, уточняет адвокат Вадим Рождественский. Поэтому, согласно новому закону, клиент не должен вступать в споры с ремонтником — со всеми претензиями он будет обращаться к своему страховщику.

При наличии претензий к качеству ремонта клиенту придется направлять жалобу страховщику, который должен будет обратиться к независимым оценщикам, уточняет Рождественский.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, некачественный ремонт будет обозначать для страховщиков возможные репутационные или даже финансовые потери (если потерпевший подаст на страховую компанию в суд), так что в их интересах обеспечить хороший уровень ремонтных работ.

Каким должен быть ремонт

Согласно поправкам к закону, ремонтники обязаны использовать для починки автомобиля только новые детали, не учитывая степень его износа. Если новые детали для автомобиля, нуждающегося в ремонте, недоступны, страховщик вправе предложить автомастерской использовать старые детали.

Конечное решение при этом остается за потерпевшим. В законе не оговаривается, кто именно должен быть производителем этих деталей, но если машине меньше двух лет, то мастерская, в которую ее направят на ремонт, должна быть авторизованной производителем авто.

То есть если ремонтируется автомобиль марки Ford, то его должны направить в автосервис с сертификатом компании Ford.

Ремонтник обязан завершить работы над автомобилем за 30 суток. При нарушении сроков ремонтных работ страховщика будут ждать штрафы. В частности, страховая компания должна будет выплатить клиенту компенсацию в 0,5% страхового возмещения за каждый пропущенный день.

Также, если прогнозируемая длительность ремонта — не в заявленный срок, клиент имеет право получить деньги. Гарантия на работу отремонтированных частей составляет полгода, на покраску автомобиля — год.

Согласно поправкам, претензии по гарантии клиент предъявляет своему страховщику.

А что с деньгами?

Впрочем, эти поправки не означают, что клиент больше не сможет получать денежные выплаты: в документе приведен перечень исключений.

Потребитель имеет право на гарантированную денежную выплату, если автомобиль не подлежит ремонту; потерпевший получил средние или тяжелые травмы; страховку получают родственники погибшего в ДТП; потерпевший является инвалидом; ремонт оценен дороже максимальной выплаты (400 тыс. руб.).

Также потерпевший имеет право договориться со страховой компанией о выплате денежных средств без опоры на перечень исключений. В таких случаях решение остается за страховщиком.

 Юрий Нехайчук, впрочем, заявил, что его компания намерена оставить вопрос формата страховой выплаты (деньгами или ремонтом) на усмотрение клиента.

В свою очередь, директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников отмечает, что в каждом конкретном случае решение будет приниматься индивидуально.

Подводные камни

Поправки не решают ряд проблем, связанных с ОСАГО, считает Вадим Рождественский. «Они заменили одну проблему на другую. Если раньше были споры о размере выплат, то теперь будут споры о качестве ремонта», — поясняет он.

Юрист добавляет, что если раньше у клиента была гарантированная возможность доплатить за лучший сервис, то теперь все зависит от решения страховщика.

«Возможно, в ближайшие полгода сложится судебная практика в рамках урегулирования», — заключает эксперт.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин склонен считать, что новый закон снизит популярность ОСАГО.

«После всех неминуемых проблем с качеством ремонта и сроками люди будут возмущаться этому виду навязанного страхования​», — рассказывает Янин.

Частично депутаты смягчили пожелания страхового лобби: например, ввели в закон пункт о новых запчастях и игнорировании изношенности автомобиля, отмечает эксперт.

Также остается открытым вопрос о росте тарифов ОСАГО. «Когда рассчитывалась стоимость тарифов ОСАГО, страховщики не учитывали ремонт новыми запчастями без учета износа.

Следовательно, тарифы будут неизбежно расти», — считает Иванов из «РЕСО-гарантии». С его словами, впрочем, не соглашается директор департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук.

В своем комментарии РБК он отметил, что пока поднимать тарифы компаниям не потребуется, но ЦБ будет внимательно следить за ситуацией.

Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/28/04/2017/590338839a7947b2aeb46d6e

Страховка квартиры – кот в мешке?

Можно ли получить страховую выплату на ремонт стены?

В народе говорят: «Страховой агент должен уметь сначала напугать, а потом обнадежить». В Латвии иногда происходит иначе: владельцев квартир только пугают. В почте редакции накопились вопросы от жителей, которые не могут добиться возмещения ущерба за залитие квартиры. Еще больше вопросов от людей, которые сами виноваты в залитии соседей и попали под давление страховщиков.

«Два месяца назад на чердаке прорвало аварийную трубу. Я живу на последнем этаже в застрахованной квартире, у меня с потолка лился водопад. В тот же день я вызвал представителей страховой компании. Поначалу мне обещали оплатить ущерб, который я сам оцениваю в несколько тысяч евро (был залит потолок, стены и пол, испорчена мебель).

Но через несколько дней страховщик прислал мне отказ.

Я был шокирован, стал разбираться. Выяснилось, что два года назад домоуправление предлагало нашему дому отремонтировать данную аварийную трубу, для чего жителям советовали создать ремонтный фонд. Большинство участников общего собрания из соображений экономии от этого отказались.

Теперь работник страховой компании говорит: «Вы знали, что труба аварийная и сами, как один из собственников дома, отложили ремонт. Следовательно, вы виноваты в затоплении».Но я не участвовал в общем собрании, проавшем против ремонта. Более того, я первый раз слышу об аварийной трубе. Неужели у меня нет никаких шансов получить возмещение ущерба?

Михаил».

Квартира застрахована, а ущерб не оплатилиНаш разговор с президентом Латвийской ассоциации страховых компаний Янисом Абашиным мы начали со случая, приключившегося с Михаилом.

– Вместо страхового полиса человек купил кота в мешке, – прокомментировал господин Абаниш. – При приобретении страховки надо обязательно проверять, какой ущерб покрывает страховщик, а что нет.

– Но человек не мог предусмотреть такого поворота событий и был уверен, что страхует квартиру от любых несчастий.
– Я вашего читателя отлично понимаю. Квартира затоплена по причине неисправности общего водопровода.

Страховщик говорит: «Вы, как один из представителей сообщества собственников квартир, несете солидарную ответственность за решение общего собрания.

В лице общего собрания вы не хотели ремонтировать трубу и должны сами отвечать за последствия».

– Но Михаил не следил за решениями общего собрания.
– Следить за состоянием дома и предложениями управляющего – обязанность собственника квартиры.

Основной же принцип страхования заключается в том, что полис защищает человека от НЕОЖИДАННОГО происшествия. В случае с Михаилом управляющий предупреждал об аварийном состоянии коммуникаций и предлагал жителям ремонт.

Авария стала последствием их отказа делать ремонтные накопления и была предсказуемой.

– Выходит, права собственника отдельной застрахованной квартиры противоречат его же правам, как одного из собственников дома?
– Именно так.

– Предположим, человек не имеет возможности получать сообщения управляющего и участвовать в общих собраниях, потому что живет за границей или слишком занят.

Может ли он обезопасить себя от «предсказуемых» аварий?
– Окончательное решение по оплате ущерба зависит от конкретной страховой компании. В Латвии есть предприятия, которые компенсируют такой ущерб без всяких условий.

В свою очередь есть компании, которые сначала проверят, участвовал ли клиент в ании против ремонта трубы. А есть компании, которые сразу откажутся выплачивать деньги.

– Как заранее узнать, что именно компенсирует мой страховщик?
– При оформлении полиса владельцы квартир должны читать условия страхования. Я понимаю, трудно углубляться в убористый текст, набранный маленькими буквами. Но именно от этих условий зависит, в каких случаях вы получите деньги.

– Если в условиях страхования ничего не сказано о действиях страховщика в случаях «предсказуемой» аварии общих коммуникаций, может ли человек защищать свои интересы в суде?
– Да, но сначала разумно пройти все предварительные этапы. Во-первых, со страховщиком всегда нужно говорить.

Если вы, как пострадавшая или виновная сторона, начнете выдвигать ультиматумы, большинство компаний перейдет на юридические приемы и подавит вам грамотно составленными бумагами.

Во-вторых, если в переговорах со страховщиком соглашение не достигнуто, нужно обращаться в омбуд Латвийской ассоциации страховых компаний.

– Что это такое?
– Наш омбуд рассматривает жалобы людей на страховые компании по всем видам страхования.

– Что клиенту даст положительное решение омбуда?
– Если омбуд ассоциации признал действия компании неверными, страховщики в 90% случаев выполняют его решение.

– Но ведь омбуд может встать на сторону страховщика. Как дальше защищаться клиенту?
– Часть клиентов отправляется в Центр защиты прав потребителей (PTAC). Но в спорных вопросах страхования PTAC большой помощи оказать не может.

Оттуда людей снова посылают в нашу ассоциацию. Вторая часть клиентов пишет жалобы в Комиссию рынка финансов и капитала (FKTK), надзирающую за страховщиками.

Однако и это не имеет большого смысла, потому что FKTK следит в основном за платежеспособностью страховых компаний.

– Значит, нет смысла тратить время в этих организациях?
– Да, и потому после неблагоприятного для клиента решения омбуда правильнее всего обращаться в суд.

– Много ли в Латвии судебных дел, связанных со страховыми вопросами?
– Статистики никто не ведет, но в последнее время участились жалобы на невозмещение ущерба после затопления из-за прорвавших труб.

Этот вопрос усложнен невнятными имущественными отношениями в многоквартирных домах: в Латвии существуют весьма условные сообщества собственников квартир и вполне реальные общества собственников, есть квартиры приватизированные, а есть муниципальные.

Хаотическая ситуация наблюдается и с общей собственностью, которая в одном доме перенята жильцами, а в другом остается на балансе самоуправления.

 Еще одна история                                                                                       

«Мне 80 лет, и три года назад я затопила соседей. Из лопнувшей трубы вытекло ведро-другое воды. Соседи ко мне с претензиями не обращались, поэтому я посчитала конфликт закончившимся.

Но в конце прошлого года коллекторская фирма сообщила, что я должна возместить страховой компании затраты на ремонт в соседской квартире. Маленькую утечку оценили в чудовищную сумму – 1800 латов. Вдобавок дело было сразу передано фирме по взысканию долгов. У меня много вопросов.

Почему страховщики вспомнили о регрессе только через три года? Почему сразу передали дело коллекторам, не предоставив мне возможности оспорить суть требований?
Тамара».

«Вот вам счет на 1000 евро!»
– Гражданское законодательство позволяет страховщику выдвигать регрессные требования в течение десяти лет, – говорит Янис Абашин.

– Обычно компании обращаются к виновному в затоплении человеку сразу после выплаты компенсации пострадавшему. Это я называю примером хорошей практики.

Отложить регрессное требование на три-четыре года? Это законно, но странно.

– Разве страховая компания не должна сразу предупредить виновного владельца квартиры о возможности предъявления претензий?
– Закон не предусматривает за компанией такой обязанности. Но в практике представители крупных страховщиков стараются сразу сходить к виновному.

– Что делать виновному, если страховой представитель не пришел? Надеяться, что пронесет?
– Ни в коем случае, он должен сам искать контакта со страховой компанией соседей, не прятаться и следить за продвижением дела.

– Как следить, если виновный человек иногда даже не знает, что залил соседей?
– А вот такого не может быть. Представитель страховой компании должен осмотреть пострадавшую квартиру и подняться к виновному, чтобы выяснить место и причины утечки. Далее он нанимает сертифицированного сметчика или ремонтную квартиру, которая подсчитывает стоимость ремонта.

– Конечно, это будет не самая дешевая смета.
– Страховые компании поручают ремонты официально работающим строительным компаниям, поэтому должны оплатить не только стоимость работ, но и все налоги.

– Читательница сообщает, что в залитой квартире была мокрой одна стена, а страховая компания оплатила ремонт всей комнаты. Виновные в залитии жители всегда подозревают, что это мошенничество.
– Основной принцип страхования заключается в том, чтобы вернуть застрахованное помещение в первоначальное состояние.

Если стены до затопления были одинакового цвета, то должны быть одинаковыми и после ремонта. Специалисты-строители предупреждают: «Если мы покрасим одну стену, по цвету она будет отличаться от остальных», и страховщик по просьбе владельца пострадавшей квартиры вынужден ответить: «ОК, красим все».

Потом он поднимается на этаж выше и говорит виновному: «Вот вам счет на 1000 евро!»

– А человек в верхней квартире хватается за голову: «Почему 1000 евро, если красная цена ремонта всей затопленной комнаты – 300 евро?»
– Потому-то и важно вступать в переговоры. Виновный может попросить нижнего соседа не перекрашивать все стены. А в случае разногласий ему позволяется привести своего сертифицированного строительного эксперта для оценки ущерба.

– Не получится так, что в затопленной квартиры вместо ремонта советского времени сделают евроремонт – и все это за счет виновного соседа?
– Страховые компании не благотворительные организации, деньгами они не бросаются, потому что не знают, смогут ли получить компенсацию от виновного лица. Вместо обоев двадцатилетней давности никто не станет класть венецианскую штукатурку. Да, если квартира была в плохом состоянии, то какое-то улучшение владелец получит, но разница не будет космической.

Коллекторы появляются без предупреждения– Может ли страховщик передавать право на регресс третьим лицам – коллекторам?

– Фактически законодательство это позволяет. Требование можно передать коллекторам мгновенно, без предупреждения виновного. В таком случае третьи лица действуют на основании доверенности от страховщика, а иногда даже выкупают долг.

– Но виновный человек теряет возможность оспорить требование, ведь коллектор будет выбивать долг без обсуждения обстоятельств залития.

Разве это не ущемляет права жителей?
– К сожалению, если страховая компания законно передала взыскание третьим лицам, у виновного в залитии действительно мало возможностей спорить.

Но я не думаю, что страховщики злоупотребляют сотрудничеством с третьими лицами. Сначала они пытаются взыскать средства сами.

– Как защищаться виновному человеку, чтобы через три года после аварии не получить неожиданного счета?
– Рецепт все тот же: идите к страховой компании, идите к соседям, следите за развитием ситуации. В противном случае окажется, что страховщик действительно проснулся через три года, нашел старые спорные дела и продал их коллектору.

– В каких случаях страховщик может взыскивать долг только через суд?
– Независимо от суммы долга или условий происшествия страховщик имеет право выбрать, как действовать – через суд или коллектора.

Как определить зоны ответственности?– Жители часто задают вопрос о зонах ответственности в жилом доме. Например, непонятно, кто должен отвечать за залитие, если течь дало место соединения квартирного водомера с общей трубой.

Как эти вопросы решают страховые компании?

– Представитель страховщика должен разбираться в документах. То, за какие трубы отвечает собственник квартиры, а за какие – управляющий, определяется договором на управление или обслуживание, иногда в виде отдельных приложений.

Если в договоре такого пункта нет, страховщик действует на основании нормативных актов.

Например, правила Кабинета министров определяют, что квартирные батареи являются общей собственностью дома, поэтому при протекании стандартной батареи ущерб возмещает товарищество собственников или обслуживающая организация.

От редакции. Но и тут варианты могут быть разными.

Например, если владелец квартиры заменил батарею без проекта и согласования с управляющим, то он и несет ответственность за утечки из радиатора или мест соединения с общим теплопроводом.

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/30851-strakhovka-kvartiry-kot-v-meshke

Юр-решение
Добавить комментарий