Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

Может ли поручитель взять кредит

Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска.

Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику.

Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

  • Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной.

При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя.

А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

  • Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
  • Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
  • И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет.

И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику.

Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

  1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
  2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
  3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
  4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

  1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
  2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
  3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
  4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
  5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
  6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

  1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
  2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
  3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно.

    Хотя, есть исключения:

  • если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
  • если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
  • если поручительство переоформляется на третье лицо;
  • если истек срок, обозначенный в договоре.
  1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового.

Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhet-li-poruchitel-vzjat-kredit/

5 советов для поручителя по кредиту | АДВОКАТ

Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

С юридической точки зрения поручительство в чужом кредите – это только головная боль, реально существующая угроза исполнить договор не только за должника, но и за второго поручителя, и зачастую утрата собственного имущества

Что делать, если банк забирает ваше имущество по чужому кредиту
Наверное, разговор о поручителях в банковских кредитах не утратит своей актуальности никогда. Ведь сколько уже было сказано о «плюсах» и «минусах» бескорыстной помощи в кредитных отношениях, а граждане продолжают, не задумываясь о последствиях, помогать своим ближним.

Более того, все чаще задаются новые вопросы, к примеру: «В кредите два поручителя, почему платит только один?» или «Почему описали мое имущество, а я поручитель, в то время как имущество должника не тронули?».
Что ж, стоит обратить внимание всех будущих, да и настоящих тоже, невнимательных поручителей на то, что ожидает их при неисполнении договора заемщиком.

Поручитель как гарантия для банкиров
Согласно ст. 546 ГК Украины, выполнение обязательства может обеспечиваться поручительством.

Это означает, что, выдавая кредит, банк жаждет получить «страховку» или «гарантию» того, что сумму кредита и все по нему причитающееся он получит даже в случае неплатежеспособности или, не дай Бог, смерти должника. Именно в этом ему и помогают поручители.

Следует отметить, что просто сказать, мол, да, я поручитель, недостаточно, т.к. в соответствии со ст. 547 ГК, сделка относительно обеспечения исполнения обязательства совершается в письменной форме, т.е. должен быть заключен письменный договор поручительства.

Непосредственно самим договором поручительства является соглашение между поручителем и банком, по которому поручитель ручается перед кредитором должника за исполнение им своей обязанности по возвращению кредита и процентов по нему (ст. 553 ГК).

Следует понимать, что если банк предоставляет кредитополучателю довольно внушительную сумму, то кредит может обеспечиваться в части залогом, а в остальной части (не покрытой залоговым имуществом), доходами и имуществом поручителя. Предусматривается также и возможность при большой сумме займа привлекать несколько поручителей. Вот тут и ожидают некоторые сюрпризы.

Представьте себе ситуацию, кредитный договор кредитополучателя, вашего приятеля, обеспечиваете поручительством вы (причем, имеете в собственности недвижимое имущество, авто, и достаточно серьезный официальный заработок) и еще один гражданин, скромно получающий заработную плату, скажем, секретаря небольшого офиса.

Договорами поручительства могут быть предусмотрены части долга, за которые отвечают каждый из поручителей, но это в самом лучшем случае – как правило, на такие условия банки не идут. В основном же оба поручителя отвечают перед банком за кредитополучателя солидарно, т.е.

как только перестали поступать соответствующие платежи, банк (кредитор) имеет полное право требовать уплаты основного долга, процентов по нему, штрафных санкций, возмещений расходов банка (ст. 554 ГК) от любого из поручившихся.

Возникает вопрос, кто именно будет платить: вы, второй поручитель или оба, или все-таки сам должник? А тут уж банку законодательством предоставлена полная свобода выбора – ведь в договоре указана (а если и не указана, то применяется нормы ГК) солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором.

Более того, банку позволено самостоятельно выбрать «жертву», предъявив ей все требования в полном объеме, либо разделить между поручителями. Думается, не стоит объяснять, что банк направляет требования каждому из «добровольных помощников» уведомления об обязанности выплатить ему причитающееся в полном объеме и ждет, кто, когда и какие шаги предпримет.

В любом случае понятно – никто не будет создавать себе трудности по собственному желанию – и банк обращается к поручителю «побогаче», ведь всегда можно обратить взыскание на его имущество. Причем в действиях банка нет абсолютно ничего предосудительного – все в рамках гражданского законодательства. И все потому, что ч. 3 ст.

554 ГК предусмотрено, что лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором (а иное договором не устанавливается, как правило).

Что делать, если банк наступает?
Поручителям, «попавшим» в схожие ситуации, нужно понимать, что спорить с банком бесполезно, разве что попытаться оспорить основной кредитный договор или сам договор поручительства (правда, это из области фантастики).

Так, скажем, можно воспользоваться правилами заключения сделок и признать кредитный договор недействительным, тогда вступит в действие норма п. 2 ст. 548 ГК и договор поручительства будет признаваться также недействительным: «Недействительное обязательство не подлежит возмещению.

Недействительность основного обязательства вызывает недействительность сделки относительно его обеспечения». Можно попытаться доказать, что заключенный договор поручительства является следствием соглашения, достигнутого под влиянием обмана, насилия, угрозы, результатом чего будет служить недействительность договора.

Но это, еще раз обратите внимание, доказать довольно сложно и практически невозможно.

Конечно же, есть и иные основания прекращения поручительства, предусмотренные ст. 559 ГК. Так, «покончить» с поручительством можно в следующих случаях. Во-первых, с прекращением основного кредитного договора (должник сам полностью рассчитался с банком).

Во-вторых, изменились обязательства, вследствие которых увеличивается объем ответственности поручителя, при условии, что поручитель на это согласие не давал. В-третьих, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение от должника или кредитора.

В-четвертых, если должник перевел свой долг на другое лицо, а поручитель не поручился за нового должника.

В-пятых, окончание срока действия договора поручительства, а если такой срок не установлен, то по истечении шести месяцев, при условии, что кредитор не предъявил свои требования к поручителю (или же если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня заключения договора поручительства).
Думается, изложенное свидетельствует о том, что проще начать процедуру выплачивания денег «за того дяденьку», так как, оттягивая неприятный момент, вы навлекаете новую беду: проценты за просрочку или штраф, и оплату расходов банка.

Как правильно заплатить за должника и не потерять свои деньгиЧтобы не потерять свои деньги навсегда или хотя бы сохранить право их возврата, поручителю, отвечающему за должника, нужно знать четкие правила. Итак, согласно ст.

555 ГК, в случае получения требования кредитора поручитель обязан сообщить об этом должнику, а в случае предъявления к нему иска – подать ходатайство о привлечении к делу должника (в качестве соответчика). Такими мероприятиями не следует пренебрегать, т.к.

если поручитель не сообщит должнику о требовании кредитора (банка) и сам выполнит обязательство, должник имеет право выдвинуть против требования поручителя все возражения, которые у него были против требований кредитора.

ГК предусмотрел названную норму, допуская ситуацию, при которой непосредственно должнику известно о нарушении договора со стороны банка, или, например, о том, что он уже исполнил договор, а банк по рассеянности забыл об этом и пр. Далее, ч. 2 ст.

555 ГК поручителю предоставлено право выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник, при условии, конечно же, что такие возражения никак не связаны с личностью должника. Поручитель может предъявить такие возражения даже в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

После первого этапа (уведомление должника), поручитель выполняет обязательство за должника, т.е. выплачивает банку все то, что причиталось должнику. Затем, руководствуясь ст. 556 ГК, поручитель должен потребовать от банка документы, подтверждающие обязанность должника.

После этого к поручителю переходят все права банка, и он вправе требовать возврата от должника всего того, что он за него выплатил. Если же несколько поручителей отвечали по долгу каждый в своей части, то и права кредитора переходят к ним в размере части исполненного ими обязательства. Иными словами, один поручитель заплатил 70% от долга, второй – 30%, соответственно, первому принадлежит право потребовать от должника 70% от суммы, а последнему – 30%.

Да, кстати, должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, должен немедленно сообщить об этом поручителю (ст. 557 ГК).

Если же должник не выполнит это требование, то поручитель, выполнивший за него обязательство, получает право взыскать с банка неосновательно приобретенное или предъявить регрессное (обратное) требование к должнику. Понятно, что это лишние хлопоты, но деньги вернуть никому еще не мешало.

Единственно приятным моментом во всей этой процедуре и канители можно назвать норму, предусмотренную ст. 558 ГК, дающей право поручителю на оплату услуг, предоставленных им должнику.

Способ навредить самому себе
К сожалению, это еще не все проблемы, связанные с поручительством. Соглашаясь на поручительство, вы собственными руками перекрываете себе возможность на получение кредита для себя, либо ограничиваете ее.

Дело в том, что, решившись на собственный заем у банка, вам волей-неволей придется сообщить о своем деятельном участии в кредите друга.

Конечно, существует шанс «сказать» банку не всю правду, однако будет весьма неприятно узнать об отказе в связи с сообщением недостоверной личной информации.

В свою очередь, доложив об имеющихся на вас обязательствах по обеспечению чужого кредита, банк, анализируя ваши доходы, от общей цифры отнимет цену вашего участия в кредитном договоре друга. Это означает, что банк уменьшит ваш доход на размер ежемесячных выплат по кредиту, за который вы поручились.

А здесь уже возможно два варианта: либо отказ, в связи с тем, что ваших доходов недостаточно для получения желаемого, либо сумму кредита уменьшат до неузнаваемости.

Более того, в Украине, правда не так давно, появился широко известный во всей Европе и штатах институт – кредитная история. Если у вас возникли проблемы с исполнением чужого кредитного договора (судебный процесс, опись имущества, исполнительный лист и пр.

), то ваша кредитная история и репутация, считайте, подмочена. Поэтому рассчитывать на получение кредита без проблем не удастся.

Подытоживая, можно заключить, что поручительство может нести в себе что-то положительное только с моральной точки зрения – не отказал в просьбе, помог другу, родственнику и пр.

С юридической точки зрения поручительство в чужом кредите – это только головная боль, реально существующая угроза исполнить договор не только за должника, но и за второго поручителя, и зачастую утрата собственного имущества. Кроме того, это и способ навредить себе в будущем.

Так что, прежде чем соглашаться подставить плечо и протянуть руку помощи, задумайтесь – а стоит ли?

5 советов для поручителя
1. Прежде, чем ручаться за чужое денежное обязательство, проверьте платежеспособность должника.
2. Убедитесь в том, что его паспортные данные соответствуют действительности (особенно это касается места жительства).
3.

Попытайтесь убедить банк изменить условия договора поручительства, заменив солидарную ответственность на субсидиарную (в таком случае, банк первоначально должен будет предъявить требования к должнику, а уж только потом к вам).
4.

Можно заключить собственный договор с должником, в котором оговорить условия возврата им ваших денежных средств в случае, если вы исполните договор за должника.
5.

Чтобы хоть как-то подсластить горькую пилюлю поручительства, допускается оговорить в соглашении с должником размер вашего вознаграждения за такой альтруизм.

Источник: http://www.averba.com.ua/advokat-po-kreditam-dnepropetrovsk/5-sovetov-dlya-poruchitelya-po-kreditu.html/comment-page-1

Кто такой поручитель по кредиту. Ответственность поручителя по кредитному договору

Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://fincult.info/article/menya-prosyat-stat-poruchitelem-po-kreditu-nado-li-soglashatsya/

Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений

Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество.

Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку.

Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель.

Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их.

Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/poruchis-za-druga/

Верховный суд разрешил супругам раздельно платить за долги по кредитам

Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

Часто встречающуюся жизненную ситуацию рассмотрел недавно Верховный суд РФ. Его коллегия по гражданским делам не согласилась с судьями из Краснодара по интересному вопросу, связанному с распоряжением семейным добром.

ВС РФ вернул права водителю, которого не уведомили о судебном заседании

Вопрос, который рассматривали несколько судов, включая Верховный, звучит так: может ли муж без согласия своей благоверной помочь другу стать поручителем по его кредиту? Супруга поручителя была абсолютно уверена, что муж не имеет законного права без ее письменного согласия ставить под удар добро, нажитое ими в браке, и подписывать поручительство на весьма значительную сумму для своего товарища. Местные суды с гражданкой согласились. А вот Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда высказала прямо противоположное мнение. И разъяснила, почему она так считает.

Итак, в городе Краснодаре в районный суд пришла истица. У нее были претензии к собственному мужу и крупному банку.

Оказалось, что ее супруг в банке поставил подпись под договором о поручительстве по большому кредиту своего знакомого. А поручительство, как известно, предполагает, что если должник не сможет расплатиться с банком, то это за него должен сделать поручитель.

Жена была уверена, что на распоряжение общим семейным имуществом ее супруг должен получить от нее согласие, причем нотариально заверенное.

Поэтому женщина просила признать договор поручительства недействительным, со всеми исходящими, включая возврат в банк кредита в миллионы рублей.

Свои действия истица аргументировала статьей Семейного кодекса, в которой говорится о распоряжении совместно нажитым имуществом. И местные суды, включая Краснодарский краевой суд, с ее требованиями согласились.

В Верховный суд обратился банк, которого не устроили эти решения, и он посчитал их незаконными.

Верховный суд разрешил критиковать начальников

Верховный суд дело перечитал и заявил, что местными судами допущены “существенные нарушения норм материального и процессуального права”.

Так почему Верховный суд посчитал, что супруг может стать доверителем, не спрашивая согласия жены?

Вот логика его рассуждений.

Местные краснодарские суды исходили из следующего: в нарушение статьи 35 Семейного кодекса договор поручительства является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов, и он заключен без письменного согласия истца. Именно поэтому он является недействительным.

Но Верховный суд с этим утверждением не согласен. Муж истицы подписал договор поручительства и принял обязательства отвечать перед банком по кредиту знакомого. При этом он на момент заключения договора состоял и до сих пор состоит в браке.

Согласно Гражданскому кодексу (статья 361), поручитель отвечает перед кредитором за человека, которому банк дал деньги.

Если должник не может исполнять свои обязательства, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник (включая проценты, возмещение судебных издержек и прочие расходы кредитора).

Верховный суд разъяснил, кого считать пьяным за рулем

В статье 24 Гражданского кодекса сказано, что человек отвечает по своим обязательствам всем имуществом, которое у него есть, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание.

Изымать имущество можно только по решению суда. Статья 45 Семейного кодекса регулирует взыскание имущества супругов. В ней сказано, что по обязательствам одного из них взыскание можно обращать только на имущество этого супруга. А если этого имущества недостаточно, кредитор вправе требовать выделения доли супруга-должника, которая ему бы причиталась из общего имущества.

Из перечисленных норм закона Верховный суд делает следующий вывод – супруг отвечает по своим обязательствам, в том числе и по договору поручительства, всем своим имуществом. По решению суда можно накладывать взыскание на любые вещи или имущественные права, принадлежащие именно этому супругу.

В статье 35 Семейного кодекса сказано: если один из супругов совершает сделку по распоряжению общим добром, то предполагается, что вторая половина об этом знает.

В противном случае сделка, совершенная одним из супругов без согласия другого, может быть судом признана недействительной.

Если один из супругов распоряжается недвижимостью или совершает другую сделку, требующую нотариуса, то согласие второго необходимо.

ВС предложил ввести новый порядок исправления судебных ошибок

В статье 253 Гражданского кодекса, которая также говорит о владении и распоряжении общим имуществом, которое находится в совместной собственности, сказано следующее.

Каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по распоряжению общим имуществом.

Такая сделка может быть признана незаконной, если выяснится, что этого хотят остальные владельцы и если у распорядителя нет полномочий.

А вот теперь самое важное. Поручительство – это один из способов обеспечения исполнения обязательств, по которому ответственность несет лично поручитель. И еще – поручительство не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов. Договор поручительства также не является сделкой, требующей нотариального заверения.

В нашем случае супруг, ставя подпись под договором поручительства, не распоряжался семейным имуществом, а только принял на себя обязательства отвечать за друга в случае неисполнения им возврата денег. И рискует в этом случае поручитель лишь принадлежащим ему лично имуществом.

Источник: https://rg.ru/2016/06/14/verhovnyj-sud-razreshil-suprugam-razdelno-platit-za-dolgi-po-kreditam.html

Блоги профессионалов на «Ведомостях»

Может ли муж быть поручителем у друга без моего согласия?

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат.

Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так.

Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя.

Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности.

Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту.

Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем.

Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно.

Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства.

По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно.

По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).

Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства.

Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены.

Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2016/05/20/641734-riskuet-poruchitel-kreditnomu-dogovoru

Юр-решение
Добавить комментарий