Могу ли я взять ипотеку, если у моих родителей был долг по квартплате?

Караул! Единственное жилье заберут за долги (на самом деле не совсем)

Могу ли я взять ипотеку,  если у моих родителей был долг по квартплате?

Если суд решит обратить взыскание на недвижимость, ее будут продавать. Деньги от продажи пойдут на погашение долга, исполнительный сбор и судебные издержки.

Чтобы должники не остались на улице, после продажи они в любом случае получат деньги на покупку жилья по минимальной норме на всех членов семьи.

То есть семья с двумя детьми сможет купить какое-то жилье, даже если квартира не покроет сумму долга.

Квартиру заберут,

Источник: https://journal.tinkoff.ru/news/flat-for-debts/

Свадьба взаймы: зачем россияне женятся в кредит и к чему это приводит

Могу ли я взять ипотеку,  если у моих родителей был долг по квартплате?

Олеся Герасименко Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Sergey Savostyanov/TASS

В 2015 году в Санкт-Петербурге Дмитрий Храмов, инженер-геодезист с зарплатой около 50 тысяч рублей, сделал предложение своей девушке и решил сыграть хорошую свадьбу – первую и, как он до сих пор надеется, единственную.

На праздник Храмов (фамилия изменена по его просьбе) взял в долг у друзей 700 тысяч рублей, а потом взял кредит – чтобы отдать долг. “Хотелось очень пышно отметить, шикануть”, – объясняет он.

“Это наркомания. Это хуже, чем казино”

Арендовали банкетный зал Le Glamour на Вознесенском проспекте, где снимали клип на песню “Женщина, я не танцую”.

Среди 35 гостей – родственники невесты с Дальнего Востока. Два фотографа, первый за 5 тысяч рублей, второй – за 15 тысяч (первый снял лучше). Дороже всего вышел сам банкет: “Как же без горок, салютов из торта, лодочек, пузырей”. Рыба на ладье. Фейерверки. Выездная регистрация в Павловске, с дворцами и лошадьми.

– Там лошади разные, можно было взять за пятнадцать тысяч на час, можно взять за пять…

– Вы взяли за пятнадцать?

– Я дурак, но не настолько. Но были другие нюансы. Украшения на лошадь. И сама лошадь, и что ее надо пришпорить специально. Три удара хлыстом стоили около тысячи рублей. Но я так, рядом щелкал… И кони сами были заслуженные, которые самые жесткие трюки в кино делали.

Для верховой прогулки молодоженов таких лошадей специально привезли в Павловск. Обошлось это примерно в 50 тысяч рублей – месячный заработок Храмова. “Свадьба прошла идеально, на мой взгляд”, – вспоминает он.

Я не хочу смотреть даже на эти вывески на улицах. Слово “кредит” вызывает у меня желание полезть в дракуДмитрий Храмов, житель Петербурга

Начались будни. Храмов перешел на новую работу с зарплатой поменьше, но с перспективами роста. А жена после долгих попыток забеременела. Она работала в инфекционной больнице, поэтому тут же ушла в декрет.

Выяснилось, что платили ей по “серой” схеме, и декретные выплаты ограничились семью тысячами рублей.

После рождения ребенка компания, где работал Храмов, лишилась главного заказчика, и геодезиста уволили.

За аренду квартиры Храмов должен был платить 25 тысяч в месяц, за кредитную свадьбу банку – 40 тысяч.

Памперсы, лекарства, платные визиты врачей. “Почти три месяца я был в прострации, сидел и смотрел в стену. Потом крутился, как мог. Калымил, – вспоминает он. – Приезжал на дачные участки и предлагал обмер земли для кадастра. Когда пошла просрочка, я уже был совсем в нервяке. Так в 2017 году начались штрафы, звонки жене и моя история с МФО” (микрофинансовые организации).

Сначала пошел в “крупное, солидное” – почти на год взял 70 000 рублей под 80% годовых. Ими закрыл свои просрочки. “Поначалу отлегло, а потом сел и думаю: блин, а в следующем месяце-то опять такая же сумма нужна будет, – рассказывает Храмов. – Прикинул, что у меня есть”.

Решил заложить машину – Volkswagen Jetta, которую тоже купил в кредит, но уже закрыл его деньгами из “свадебного” кредита: “Заложил, а потом понял, что это же опять проценты – считай, то же самое МФО”.

Потом Храмов пошел по “мелким лавочкам”, кредитуясь по 5 тысяч рублей. И за аренду квартиры, и за горячую воду он уже платил микрокредитами. С каждым разом ему предлагали займы все больше, не обращая внимания на плохую кредитную историю.

“У нас только говорят, что их проверяют… Я им по телефону говорю – знаете, у меня доход небольшой. А они советуют – ну вы укажите, что тысяч девяносто в анкете. Которую они сами вроде как и проверяют”, – вспоминает Храмов.

Все микрокредиты он брал онлайн: заявка на сайте, звонок-подтверждение – и деньги приходят на карту.

“Это наркомания. Это хуже, чем казино. У меня сначала были планы, как я заработаю и все выплачу, что завтра я поеду туда, заработаю и отдам вот тем ребятам, а послезавтра займу у родителей, попрошу отсрочки у других. А потом все как понеслось, и полная жесть”, – говорит Храмов.

Отчаявшись заработать, он начал делать ставки на спорт. Но это привело только к большим долгам.

С апреля по сентябрь 2018 года он отдал МФО около 650 тысяч рублей: “Я старался платить, моральный груз никто не отменял. Но наступает момент, когда понимаешь, что отдавать ты никак не сможешь”. Звонки из МФО с требованиями пойти и перезанять сменились звонками коллекторов с криками и угрозами в духе: “Завтра мы будем долбить всех ваших коллег и соседей”.

Звонили знакомым. Храмов устроился на новую работу (переучился на IT-менеджера), и звонили его новому начальнику “по шесть раз в два ночи”.

Звонят коллегам, которых Храмов даже не видел: “Недавно из нашего филиала в Москве звонили: привет, чувак, ты долг не собираешься отдать? А то мне тут звонят. Девушки знакомые видят в коридоре и говорят: Дмитрий, а мы сегодня с твоим коллектором из Краснодара разговаривали. Можешь сделать так, чтобы хотя бы ночью не звонили?”

“Сидишь на работе и боишься выйти из кабинета, стыдно. У меня руки от этого который месяц трясутся. И я понимаю людей, которые в этот момент бегут перезанимать где угодно. Но это бессмысленно. Напрашивается идея только одна – банкротство”, – рассказывает Храмов.

Эту идею ему подала мать. “Почему-то все приходят к этому, когда уже загнаны в угол. А ведь можно и раньше было. Большинству мешает стыд. Мне помешала глупость, я считал, что можно выбраться, считал, что смогу закрыть, осталось поднапрячься”, – вспоминает он.

У Храмова в заявлении – четыре банка и 30 МФО. Общий долг – 2 254 651 рубль.

Заседания суда о признании его банкротом он ждет в конце ноября. Кредитов больше брать не хочет: “Я не хочу смотреть даже на эти вывески на улицах. Слово “кредит” вызывает у меня желание полезть в драку”.

Правообладатель иллюстрации Yuri Smityuk/TASS Image caption Молодожены на свадьбе в Петропавловске-Камчатском (архивное фото)

Пока мы разговариваем, в мессенджер WhatsApp Храмову пишет очередной сборщик долгов. В профиле у него графия советского серийного убийцы Андрея Чикатило, в сообщениях он угрожает разослать фото жены Храмова по социальным сетям.

О кредитах в МФО супруг не говорил ей до последнего. Когда она узнала о финансовом крахе мужа, то собрала вещи и уехала.

– Но мы общаемся, я ребенка стараюсь видеть. Это наладится.

– Сейчас бы так праздновали свадьбу?

– Нет. Но сейчас я бы вообще ничего не праздновал.

– Физбанкротство отпразднуете?

– Ну, пивка выпью.

“Тяжело” и “стыдно”

Кредит на свадьбу – один из самых популярных потребительских кредитов, при этом у юристов он считается одним из самых рискованных, говорит глава “Юридического бюро №1” Юлия Комбарова.

Но, как правило, такой кредит не имеет отдельной маркировки, поэтому посчитать точно, сколько свадебных банкетов в России было оплачено в кредит, невозможно.

Некоторые банки – например, Альфа-банк и Ситибанк – предлагают кредит на свадьбу как отдельную услугу. Влюбленным предлагают от 50 тысяч до 3 млн рублей под 12-25% годовых – в зависимости от надежности заемщика, следует из объявлений на сайтах банков.

При ставке в 20% за занятые 300 тысяч рублей на свадьбу в три года придется заплатить еще 100 тысяч. Но это не предел. Например, жительница Якутии Ленина Николаевна Суздалова взяла в Азиатско-Тихоокеанском банке 240 тысяч рублей на свадьбу на пять лет под 34% годовых. В 2016 году, когда со всеми просрочками долг вырос до 600 тысяч рублей, суд признал ее банкротом.

Источник: https://www.bbc.com/russian/features-46291439

Что делать семье, если она не справилась с ипотекой и лишилась квартиры

Могу ли я взять ипотеку,  если у моих родителей был долг по квартплате?

“3-комн. квартира, 58,8 м, 5/9 эт., 2 672 177 рублей. Обременение: наличие проживающих граждан.

Объявление размещено в рамках реализации банком имущества, на которое обращено взыскание как на предмет залога, а также полученного по договору в качестве отступного”.

По-простому: продается квартира, которую банк отсудил у ипотечных должников. Объявление опубликовано на популярном сайте по продаже всего на свете.

Проживающие в квартире в растерянности: в любой момент они могут остаться без крыши над головой и с долгами. Историю своих злоключений рассказывают отрывками, путано и эмоционально.

Начиналось все хорошо: в 2013 году Димитри и его красавица-жена Мака взяли в ипотеку 4,1 миллиона рублей и купили небольшую “трешку” в панельной девятиэтажке на окраине Екатеринбурга.

К моменту сделки в семье подрастали трое дочерей: девятилетняя Каре, семилетняя Марина и трехмесячная Аня. Первоначальный взнос – 10 процентов, ставка – 12,25 процента годовых, срок – 20 лет. Обычные условия в то время. “Платить могли, – вспоминает Димитри.

– У меня была своя “Газель”, я занимался грузоперевозками, Мака работала в аптеке.

Что выгоднее в Москве: аренда или ипотека

Месяцев 7-8, по словам Димитри, платили исправно. Потом начались проблемы с работой: заказов на грузоперевозки стало мало, жену уволили. “Я пришел в банк, говорю: “Так и так, не могу платить”. Мне ответили, что это мои проблемы.

Потом, правда, добавили, что нужно вносить хотя бы часть суммы. Никаких заявлений на перерасчет платежа я не писал, устно договаривался. Даже не думал, что надо”, – рассказывает Димитри.

В банке говорят, что заемщики просрочили даже первый платеж по кредиту, да и потом платили не вовремя и меньше, чем нужно.

Мужчина устроился на работу в Перми, ездил туда-обратно каждые две-три недели, по возможности относил деньги в банк: по пять, десять, 15 тысяч. Старался не пропускать платежи, но случалось. Говорит, из банка не звонили, не писали. Банк уверяет, что пытался связаться с клиентом, “однако все обращения, включая письменные уведомления о наличии просроченной задолженности, были проигнорированы”.

Весной 2015 года супругов вызвали в суд: банк просил взыскать с заемщиков кредитную задолженность, продав квартиру. Суд встал на сторону истца.

– Я даже не думал, что квартиру будут продавать, а нас будут выселять, – уверяет Димитри.

– Но вы же были на суде, вам на руки выдали решение, – удивляюсь я.

– Так я же его не читал! Подписал и забрал. Судья мне сказал: договаривайтесь с банком. Если не договоритесь, приходите ко мне.

Я приходил потом уже, когда узнал, что нас выписали из квартиры, но он все время был то в командировках, то в отпуске, то на совещаниях”, – пытаюсь понять, как взрослый житель города-миллионника так искренне может верить обещаниям незнакомых людей. Возможно, он рос среди людей, для которых слова важнее бумаги.

О том, что семья больше не зарегистрирована в квартире, Димитри узнал случайно в 2017-м. “Пошел в паспортный стол за справкой – хотел оформить детское пособие, а мне сказали, что мы не прописаны в квартире”, – Димитри растерянно опускает глаза. Выяснилось, что банк через суд выселил должников из квартиры.

Глава семьи нанял адвоката, пытался оспорить решение, но безрезультатно: квартира перешла в собственность банка (ее оценили в 2,2 миллиона рублей), а семья осталась должна еще 1,6 миллиона. С банковской карты Маки тем временем начали снимать деньги в счет погашения долга.

– На карту приходили детские пособия, мы их не тратили, копили на отпуск – долги долгами, но хотелось ненадолго съездить куда-нибудь. Однажды зашел в онлайн-банк, увидел, что все сняли. Побежал в соц­защиту. Они говорят: “Не имели права ­забирать “детские”, дали справки. Я их отнес и приставам, и в банк, но пособия не вернули.

В марте у нас родился еще один ребенок, мы получили 21 тысячу рублей (единовременная выплата за рождение ребенка. – Прим. ред.) – приставы половину сняли.

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

В этом мае к должникам начали приходить приставы. Дверь им не открывали, предписания о выселении находили в почтовом ящике и около двери.

Уезжать из квартиры семье некуда: другого жилья нет. Кроме того, Аидоянам нужна прописка. Без прописки родители не могут поставить младшего ребенка в очередь на детский сад, а старшая дочь, 15-летняя Каре, – получить паспорт. В следующем году ей предстоит сдавать ОГЭ, без документа ее не допустят к экзамену.

Пару месяцев назад Димитри обратился за помощью в национальную диаспору – семья из народности езидов.

Вместе с региональным представителем Совета старейшин езидов мира на территории РФ Денизом Усупиным-Рожкани они съездили на прием к свердловскому омбудсмену Татьяне Мерзляковой.

Уполномоченный по правам человека обратилась в банк, но учреждение отказалось посвящать ее в подробности кредитной истории клиента.

Редакция “РГ” помогла организовать встречу с руководством банка.

– Национальная община готова поручиться за платежеспособность Димитри. Во время встречи мы предлагали банку такой вариант: семья остается в квартире и возвращается к изначальному графику платежей по договору. Но банк отказался.

Директор Института финансов и права Уральского государственного экономического университета Максим Марамыгин считает: семья Аидоян – одна из многих, кто попал в кредитную ловушку.

– Трудная ситуация у семьи возникла в 2014 году, в момент наступившего кризиса. У банков еще был некий снобизм, оставшийся после “жирных” лет, когда у населения были хорошие доходы. Люди брали, теряли работу, становились должниками.

Не было жесткой позиции Центробанка и государства по защите заемщиков, этими вопросами стали заниматься лишь в 2015-м. Сначала появилась возможность рефинансировать кредит, несколько месяцев назад попавшим в трудное финансовое положение заемщикам гарантировали кредитные каникулы.

Сегодня, если человек будет поступать разумно, такая история вряд ли повторится, – говорит эксперт.

Если нет возможности платить, можно, во-первых, попросить ипотечные каникулы на срок до полугода, во-вторых, если стабильного дохода в обозримом будущем не предвидится, – объявить себя банкротом.

Ошибка Димитри в том, что он пустил дело на самотек: поверил словам рядовых сотрудников банка, которые сказали, что платить можно хотя бы частями. Не переспросил, не уточнил, не проверил. Даже одно письменное обращение с просьбой о реструктуризации долга, напиши Димитри его в самом начале, могло изменить ход событий. Но рядом не нашлось человека, который мог дать дельный совет.

В каких городах России можно погасить ипотеку за год

Редакция “РГ” обратилась в банк, где семья Димитри брала ипотеку. Мы спросили: мог бы банк этой конкретной семье простить долг? Для Аидоянов миллион, два, три – гигантская сумма. Для банка с его оборотами – согласитесь, незначительная.

К тому же, с учетом всех платежей, которые семья успела внести за кредит, и стоимости квартиры, по которой ее предлагают выкупить, банк в итоге получит почти пять с половиной миллионов рублей.

Даже с учетом инфляции за четыре года, что жилье было в собственности у Аидоянов, банк ничего не потерял. Почему простить? Потому что должник хоть и сам втянул себя в эту историю, но все-таки платить не отказывался и не отказывается до сих пор.

Даже когда квартира перешла по суду в собственность банка, Димитри продолжал частично вносить деньги на ипотеку. Да и куда ему деться с женой, тремя дочками и грудным сыном?

Ответ на запрос мы ждали больше месяца:

– Данная квартира уже является собственностью банка, получена в результате исполнения судебного решения о взыскании кредита. Заемщики утратили право собственности на недвижимость.

Часть кредита погашена квартирой в 2017 году, поэтому вопрос распоряжения банком квартирой уже не связан с урегулированием просроченной ссудной задолженности. Дарение квартир и других активов банка гражданам нарушает права акционеров и вкладчиков и не предусмотрено Уставом банка.

За время возникновения проблем по возврату кредита (с 2014 года) клиенты не обращались с вариантами урегулирования. В настоящее время семья Аидоян проживает в квартире, принадлежащей банку, без каких-либо оснований. Аидояны действительно продолжают жить в проблемной “трешке”, приставы не беспокоят.

Двоюродный брат Димитри согласился взять ипотеку и выкупить квартиру у банка – так семья сможет остаться дома и постепенно расплатиться с родственником. Правда, сначала нужно найти деньги на первоначальный взнос.

Кстати

Гавриил Григоров/ТАСС

19 июня Центральный банк РФ предложил банкам рассмотреть возможность прекращать взыскание оставшейся задолженности с граждан, лишившихся заложенного жилья. Однако обращение носит характер рекомендации и не обязывает банки следовать ей.

Источник: https://rg.ru/2019/07/30/reg-urfo/chto-delat-seme-esli-ona-ne-spravilas-s-ipotekoj-i-lishilas-kvartiry.html

В детстве родители переписали на меня комнату в коммуналке. накопился долг за жку

Могу ли я взять ипотеку,  если у моих родителей был долг по квартплате?

Здравствуйте, меня зовут Константин, пишу из Екатеринбурга.

Моя проблема в долге за жилье. Довольно давно родители переписали на меня комнату в коммуналке. Они тогда обязаны были предоставить комнату несовершеннолетнему ребенку при продаже еще одной комнаты. С того момента мы жили вшестером в 13 кв. м.

В этой комнате прописаны 6 человек, из них 2 несовершеннолетних ребенка — сестра и брат, — моя мать, ее брат, бабушка-пенсионер — ну и я.

За жилье несколько лет никто не платил. Весь долг капал на несовершеннолетнего собственника, то есть на меня.

Сейчас мне 20 лет. Я студент, с трудом съехал из этих невыносимых условий на съемное жилье. Деньги уходят на оплату съемного жилья и естественные нужды, а долг растет.

Сейчас сумма долга за ЖКУ перевалила уже за 300 тысяч. Следующим летом мне идти в армию, к моему возвращению он вырастет до полумиллиона… Мать платить не может, так как сама в кредитах и растит младших. Бабушка — алкоголичка, ей в принципе плевать на все и всех. Брат мамы платить отказывается.

Что можно с этим сделать? Как уменьшить сумму или сделать перерасчет? Не хочется с самого старта самостоятельной жизни сидеть в долговой яме.

Спасибо,
Константин

Теперь расскажу подробнее.

Для этого вам надо написать заявление в ресурсоснабжающие организации и попросить списать долг. Заявление составьте в двух экземплярах: один останется у организации, второй — у вас. На вашем экземпляре представитель организации должен поставить штамп о принятии заявления, дату и подпись.

В течение 30 дней вам обязаны дать ответ. Если не ответят или откажут, с вашим экземпляром можно идти в суд.

Из 300 тысяч вычитаем 180 и получаем 120 тысяч — этот долг не смогут взыскать через суд, в том числе пеню, которую на эту сумму начислили. Точную сумму можно узнать по старым квитанциям: сколько начислили до апреля 2016 года, столько и вычтут.

Если дело дойдет до суда, важно будет доказать, что нельзя взыскивать солидарно долги, возникшие до вашего совершеннолетия.

Бывает, нет технической возможности установить счетчики. В этом случае вы можете доказать, что платите за ЖКУ на съемном жилье, и получить перерасчет за год: 6 месяцев назад и 6 месяцев вперед в размере нормативов на одного человека — подробнее об этом в Т—Ж уже писали.

Еще нужно будет известить жилищно-эксплуатационную контору о том, что вы уходите в армию, чтобы за это время не начисляли энергоресурсы на вашу долю. Лучше всего будет прийти в ЖЭК и написать заявление там на их бланке — адрес конторы можно найти на квитанциях. Если это невозможно, напишите заявление в свободной форме и отправьте его по почте.

Если счетчики установить невозможно, нужно уменьшить количество прописанных в комнате людей. Чем меньше будет прописанных людей, тем меньше будут начисления при условии, что счетчиков нет.

Теоретически вы можете выписаться и сами, но я этого делать не советую. Во-первых, имеющийся долг от этого не уменьшится, а на рост нового долга снятие с регистрации одного человека не повлияет: это всего минус одно нормативное начисление за воду и свет, если нет счетчиков.

За содержание жилья и отопление вам все равно придется платить, как собственнику. Во-вторых, хотя принимать на работу и оказывать медицинскую помощь должны независимо от наличия прописки, трудности у людей все равно возникают, и создавать их себе из-за пары сотен рублей в месяц не стоит.

Да и телефон в рассрочку на несколько месяцев человеку без прописки вряд ли продадут. Поэтому выписывайте дядю или дядю и бабушку одновременно.

Мама — член вашей семьи. Несовершеннолетних брата и сестру выписать сложно, потому что детей нельзя оставлять без регистрации. Но дядя и бабушка по закону не члены вашей семьи, и их можно выписать, если они не хотят платить свою долю долга. Тогда за них перестанут идти начисления.

Долг за их долю останется висеть, пока по нему не истечет срок давности или пока коммунальщики не получат деньги с вас. В этом случае вы сможете через суд отсудить у бабушки и дяди уплаченные за них деньги — тогда от их дохода будут удерживать 50% в вашу пользу.

Бабушку не оштрафуют, потому что она ваша близкая родственница. Непрописанного дядю не оштрафуют, если будет прописана бабушка — близкий родственник дяди.

При этом, если будет исполнительный лист на выселение дяди, ему выпишут штраф от 2000 до 3000 рублей, потому что он живет без прописки.

Вас в этом случае не оштрафуют, но, если такого листа не будет, а дядя будет выписан, вас тоже ждет штраф от 2000 до 5000 рублей.

Если в комнате прописано шесть человек, значит, все начисления делятся на шесть равных частей, независимо от наличия или отсутствия счетчиков. По справедливости, ваша часть долга за энергоресурсы — одна шестая за последние два года.

В коммунальном расчетно-кассовом центре или в энергоснабжающих компаниях можно бесплатно получить распечатку начислений по месяцам и высчитать свою долю.

В итоге получится, что ваш долг составляет более реальную для возврата сумму, а не все 300 тысяч.

Но все равно стоит попытаться поделить счета и долги в суде, потому что запрета на это нет. Если не получится, подарите долю в комнате кому-то из родных, вероятность успешного судебного решения будет выше.

В этом случае равенства долей не будет, поэтому, скорее всего, долги тоже поделят не в равных долях. Но иногда суд отступает от этого правила.

Например, в Челябинске лицевые счета за энергоресурсы разделили исходя из количества зарегистрированных в квартире лиц, а не равенства долей собственников.

Хоть долг за ЖКУ и гигантский, но зато у вас есть своя недвижимость, которая точно стоит дороже. Ваши младшие брат и сестра подрастут, переедут в общежитие при вузе, их можно будет быстро снять с регистрации. Бабушку и дядю можно выписать и выселить уже сейчас.

Маму выписать нельзя, но теоретически она может переехать куда-то в другое жилье в будущем. И после этого у вас останется собственное жилье. Да, пусть это всего лишь комната 13 метров в коммуналке, но это ваше имущество.

Может быть, в будущем вы ее продадите, и у вас появятся деньги на первый взнос за целую квартиру. Ситуация непростая, но не самая плохая.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/baby-zhkh/

Ипотечные хитрости: кому вход запрещен, а для кого есть лазейки

Могу ли я взять ипотеку,  если у моих родителей был долг по квартплате?

16.11.2018 | 08:00 425073

Ипотека – единственный инструмент, который делает жилье более-менее доступным для широких слоев населения. Можно ли перестать выплачивать ипотеку, если ваш банк обанкротился, куда идти за кредитом пенсионеру и как далеко можно зайти с порчей кредитной истории, выяснял БН.

В рамках выставки «Жилпроект» мы провели очередные Открытые консультации для жителей города и области, пригласив видных экспертов рынка недвижимости, чтобы подковать граждан в вопросах, связанных с жильем.

В качестве специалиста на сессии, посвященной займам на покупку недвижимости, выступила независимый эксперт по ипотечному кредитованию Оксана Кузнецова.

Вот ее основные тезисы. Ипотеки не нужно бояться, она самый широко распространенный и доступный в России инструмент для приобретения жилья. Больше 80% квартир в петербургских новостройках приобретаются в кредит. Однако если есть какие-то сомнения или вы не хотите тратить время на поиск банка, который одобрил бы вам ипотеку на подходящих условиях, то лучше обратиться к ипотечному брокеру.

Как правило, причинами отказов бывают просроченные платежи по предыдущим кредитам, и не только ипотечным, а каким угодно.

Если заявка от человека с просрочкой, не превышающей 30 дней, еще может рассматриваться банками, то систематические задержки по платежам на более долгие сроки сводят возможность одобрения к минимуму.

Негативными факторами также являются судимость заявителя, задолженность по налоговым платежам, неуплаченные штрафы, долги по коммунальным платежам в объеме от 30 тыс. руб.

«Хотя, если задолженность по квартплате погашена, можно еще раз попробовать обратиться в банк. Еще одной причиной отказа является арест судебными приставами счетов», – поясняет Оксана Кузнецова.

При этом она отмечает, что есть случаи, когда даже отсутствие кредитной истории не останавливает банки в одобрении кредитов.

«У меня был клиент с нулевой кредитной историей, который работал в государственном учреждении, являлся зарплатным клиентом определенного банка и пытался в нем оформить ипотеку.

Банк ему отказал, он подал заявку в другой банк, который одобрил ипотеку в течение трех часов.

Стоит понимать, что банки не объясняют причину отказа, так как это регламентировано их внутренними инструкциями», – рассказала эксперт.

В ходе сессии слушатели задали множество вопросов.

Я хочу купить студию за 2,5 млн руб. Каким должен быть минимальный доход, чтобы получить ипотеку?

Обязательно должен быть первый взнос, минимальный составляет 10-15%, а доход семьи при этом должен быть не менее 35-40 тыс. руб. в месяц.

Банки, как правило, просчитывают прожиточный минимум, оставляя на жизнь 50% от дохода, следовательно, в нашем примере ежемесячный платеж будет установлен в размере 20 тыс. руб.

Исключением, наверное, является только Сбербанк, где этот порог ниже 50% дохода.

Мой работодатель не хочет подписывать справку по форме банка. Есть ли какие-то варианты решения проблемы?

Да, можно взять ипотеку по двум документам – как правило, это паспорт и СНИЛС. Но в этом случае минимальный взнос будет 30%. Работодателю не нужно подтверждать доход, но хотя бы по телефону он должен подтвердить то, что у заемщика есть работа. Ставка при этом не увеличивается у большинства банков, но некоторые все же поднимают ее примерно на 0,5%.

А кредитуют ли индивидуальных предпринимателей?

Да, с них берут упрощенную справку о доходах, налоговую декларацию за год, ИНН, ОГРН, оплаченные квитанции за год. Также просят принести из банка справку об обороте средств за 12 месяцев.

Мои друзья – это молодая семья с оформленным браком, у мужа зарплата выше, чем у жены, но стаж работы всего три месяца. Какой минимальный стаж требуется для оформления ипотеки и кому из них лучше показывать доход?

Лучше заявлять доход мужа, а супругу сделать созаемщицей, хотя последнее и необязательно. Тогда все будет оформляться брачным контрактом. Многие банки рассматривают заявки со стажем на последнем месте работы от трех месяцев.

Какая разница, у какого банка брать ипотеку? Есть ли какие-то риски?

Риски есть. Мои друзья недавно столкнулись с крайне плохой ситуацией, оформив ипотеку в каком-то неизвестном банке. Без их ведома закладная была каким-то образом перепродана, и в итоге друзья потеряли квартиру и остались должны банку космическую сумму. Все-таки лучше брать кредит в организации, которая на слуху. Так надежнее.

В некоторых случаях банки могут легально перепродавать закладные. Например, в каких?

Закладная – это ценная бумага, которая хранится в банке до выплаты ипотеки. Она оформлена на квартиру заемщика, но банк может ею оперировать, например, перепродать ее другой финансовой организации, предварительно уведомив заемщика. Согласие последнего не требуется, так как банк может свободно распоряжаться своими ценными бумагами. Но при этом условия для клиента не могут ухудшаться.

А если новый владелец закладной захочет потребовать мою квартиру, даже если я исправно плачу по кредиту?

Он не имеет права так сделать. Хотя иногда бывают истории, когда меняются реквизиты счета, на который заемщик должен переводить ежемесячные платежи (ввиду смены владельца закладной без уведомления этого заемщика). Тогда теоретически новый банк может сказать, что клиент не обслуживает кредит, и потребовать квартиру. Но это уже, скорее, мошенничество и в данном случае следует подавать в суд.

Если мой банк, где я брал ипотеку, обанкротится, означает ли это, что я больше не должен буду платить по кредиту?

Проблемные банки санируются, их активы переходят санаторам, следовательно, выплачивать ипотеку вы должны будете им.

Я работаю в Газпроме, в структуру которого входит банк, но получаю зарплату в Сбербанке. Куда мне лучше обратиться за ипотекой?

Я думаю, что по условиям лучше подать заявку в Газпромбанк. У них первый взнос 10% для работников Газпрома, плюс, у многих работников концерна есть субсидирование выплат по кредиту и льготная процентная ставка, примерно 9,2%.

Должен ли я выплачивать ипотеку, если я купил квартиру в новостройке, а застройщик обанкротился и дом не был достроен?

Однозначно должны, иначе вы испортите себе кредитную историю. Да, вы можете сообщить банку о сложившейся ситуации, но все равно надо выполнить свои финансовые обязательства перед кредитной организацией.

А как же страховая компания?

Часто бывает, что страховые компании уходят с рынка одновременно с застройщиками. Еще нужно смотреть, какие риски вы страхуете.

И какие же риски надо страховать?

Риски недостроя, что является добровольным видом страхования и составляет от 3 до 5% либо от стоимости квартиры, либо от суммы кредита. Обязательные – страхование залога, то есть квартиры.

Также можно застраховать жизнь и здоровье заемщика, хоть это и необязательно, но в противном случае увеличивается процентная ставка по кредиту.

Кроме того, часто банки требуют делать титульное страхование, то есть страхование от утраты права собственности на вторичном рынке жилья, длительностью на три года.

В течение трех лет могут возникнуть разные ситуации, например, не проверили чистоту сделки и уже после ее проведения выяснилось, что там был прописан сын хозяйки, который на момент купли-продажи находился в тюрьме и после выхода явился в квартиру, чтобы в ней жить. Страховая покрывает наступление страхового случая банку.

А если я хочу, чтобы не банк был благоприобретателем, а я? За сколько я могу оформить титульное страхование на себя?

Это будет стоить 0,3% от стоимости квартиры.

Есть ли какие-то специальные ипотечные программы?

Да, например, для семей, у которых двое или больше детей, выдается ипотека под 6% годовых. Эта ставка актуальна три года, если второй ребенок родился после января 2018 года. А потом она равняется ставке ЦБ плюс 2%.

Программа действует либо на новостройки, либо на квартиры в собственности от застройщика.

Если у вас рождается третий или четвертый ребенок после января 2018 года, вы вправе рассчитывать на ипотеку под 6% годовых сроком на шесть лет.

Есть ли какие-то условия для учителей?

Да, для учителей и медицинских работников есть программа под названием «Люди дела», она действует в Банке Москвы и ВТБ. Также есть программа в «Дом.рф» (бывшем АИЖК) с пониженной процентной ставкой.

Охотно ли банки дают ипотеку работающим пенсионерам? ;

Охотно, так как у них есть стабильный доход в виде пенсии. Ипотека для пенсионеров – это тема сложная ввиду высоких рисков для банка, но возможная. Часто банки требуют наличия созаемщиков, и как правило ими выступают дети.

Юлия Чаюн    Алексей Александронок   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/249543/

Юр-решение
Добавить комментарий