Договор с кредитным менеджером

Ловушки кредитного договора: как не переплатить банку

Договор с кредитным менеджером

Мало кто из заемщиков тратит время на чтение договора перед его подписанием, хотя последствия могут быть катастрофическими. О том, почему надо понять условия перед тем, как поставить подпись, и что делать, если неудобно заставлять ждать очередь позади себя – в материале Zaim.com.

Каждый раз, когда кто-то на другом конце стола протягивает листок и ручку, надо быть уверенным, что каждое слово в документе понятно. И только потом ставить внизу свою подпись. Такая педантичность важна для любых договоров: от абонемента в бассейн до покупки жилья.

Сюда же попадают и финансовые договоры, в том числе и кредитные. Заемщик не юрист, но все же проверить и уточнить непонятные вещи способен, детям кредит никто не выдаст по закону.

Большинство договоров типовые, это так, но отдельные пункты туда вбивает менеджер, который по теории вероятности рано или поздно ошибется.

Чтобы везение не закончилось именно в вашем случае, лучше перепроверить все самому. Закон, который призван защищать потребителей, работает не всегда, тем более трудно будет доказать, кто прав и кто виноват, да и вести судебные тяжбы против банка может не каждый. Как ни крути, потратить 10 минут на чтение лучше, чем подписать не глядя.

Комментирует юридическая служба ООО МКК «Срочноденьги»:
«Читать то, что собираетесь подписывать, нужно всегда, будь то анкета на получение дисконтной карты в магазине и тем более документы, касающиеся денег. В любом кредитном договоре в первую очередь внимание нужно обратить на разделы, где прописана сумма кредита/займа, срок возврата и процентная ставка.

Следите, чтобы параметры были указаны именно так, как вы ожидаете. При этом вы должны четко понимать, какую сумму вы берете, сколько и когда должны вернуть. Задайте эти вопросы самому себе и, если ответа не нашли, обязательно уточняйте детали у финансового специалиста.

Важно знать, что слова сотрудников не могут расходиться с условиями договора, а если это так, возможно, вас вводят в заблуждение».

Некоторые согласятся, что на изучение договора они тратят меньше времени, чем на просмотр ценников на бакалею в соседнем супермаркете, ведь менеджер уже все рассказал, и можно не перепроверять. Но это не так.

Вот что говорит ведущий юрист «Европейской Юридической Службы» Елена Держиева:
«Банки – не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать.

Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что, помимо самой суммы кредита, вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. В первую очередь изучите условия начисления процентов.

Проценты должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику. Обратите внимание на полную стоимость кредита. Согласно закону, она должна быть указана в кредитном договоре: если ее нет, не подписывайте документ и попросите внести данный пункт в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный), с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору».

Полная стоимость кредита относительно недавно стала обязательной частью титульной страницы договора. Вот что туда входит:

  1. платежи по погашению суммы основного долга по кредиту;
  2. процентные платежи;
  3. комиссии за рассмотрение заявки по кредиту либо за оформление кредитного договора;
  4. комиссии за выдачу кредита;
  5. комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов (если это предусмотрено договором);
  6. комиссии за обслуживание;
  7. комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт;
  8. платежи третьим лицам, если это предусмотрено договором, например, за страхование.

Какие пункты стоит проверить еще, рассказывает Татьяна Бондаренко, менеджер отдела клиентского обслуживания Банка Оранжевый: «Очень важным пунктом являются условия досрочного или частично досрочного закрытия кредита. Они могут отличаться и варьироваться в разных кредитных продуктах.

Прежде чем подписывать договор, важно убедиться, что в него не включено дополнительное страхование, на которое вы не давали согласия.

И заключительным, но обязательным пунктом, на который следует обратить внимание даже при быстром ознакомлении, являются санкции, вступающие в силу при нарушении условий договора.

Помните, что у вас всегда есть 14 дней на отказ от кредитного договора без каких-либо юридических последствий. А также не забывайте, что при возникновении подозрений в мошеннических действиях в срочном порядке следует обращаться в банк».

Частая проблема в том, что многим некомфортно заставлять очередь или менеджеров ждать. Избежать этого и прочитать договор можно с помощью следующих приемов. Например, попросить взять договор домой, чтобы знакомый юрист помог разобраться. Вряд ли это захочется делать, если речь о карте постоянного покупателя, но в случае с кредитом бывает, что так спокойнее.

Менеджер вправе отказать, заемщик в ответ может выбрать более сговорчивый банк. Так как для менеджера каждый клиент означает бонус в конце месяца, вероятно, он согласится, но могут быть внутренние регламенты, которые не позволяют уносить договор за пределы банка. Второй вариант: присесть рядом на диване и почитать документ.

Банковский специалист в это время займется другими клиентами.

Худшее наступает, когда заемщик подписывается под ошибочным или намеренно поддельным договором и у него возникают проблемы, так как ошибочные условия чаще хуже тех, что обсуждались, а не наоборот.

О том, что делать в этом случае, рассказывает управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital Сурен Айрапетян: «Если прописанные в договоре условия кажутся вам несправедливыми, можно поэтапно обращаться в ряд организаций. Первое – это сам менеджер банка.

Если вы понимаете, что вы точно помните одни условия, озвученные менеджером, а у вас оказались другие или банк требует что-то другое, жаловаться можно на руководство. Один из вариантов – размещение отзыва в открытых источниках, например, на banki.

ru в разделе «Народный рейтинг»; обычно банкиры достаточно быстро реагируют на возникшие проблемы. Параллельно имеет смысл обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк.

Если вы воспользовались кредитом не банка, а микрофинансовой организации, то можно обратиться в саморегулируемую организацию, которая принимает обращения на МФО. Дальше очередь правоохранительных органов».

Избежать этой сложной и ресурсно затратной цепочки позволит чтение документов. Кого-то это спасет от потерянного времени и денег.

Тех, кто уже засомневался в необходимости ходить в банки, успокаивает Фарида Валуева, генеральный директор микрофинансовой организации SmartCredit: «Действительно, проблема с договорами существовала несколько лет назад.

Но на данный момент законодательством запрещены сноски мелким шрифтом. Это «беда» 4- или 5-летней давности.

Сейчас ЦБ очень строго и тщательно следит за договорами потребительского кредитования, проверяется все вплоть до каждой запятой, правильности оформления и передачи клиенту. По практике могу сказать, что сейчас делается очень много для того, чтобы убрать любые подвохи. Контроль постоянный. Так что на данный момент такой проблемы уже не существует».

Отсутствие мелкого шрифта – определенно важный шаг в сотрудничестве кредиторов и заемщиков. Но все же не лишним будет прочитать и основной текст, и обратить внимание на штрафные санкции, о которых менеджеры не рассказывают, пока их не спросишь. Это важно и для банков, и для МФО.

Банки часто манипулируют расчетами, для того чтобы иметь легальную возможность вывесить баннер, что именно в их организации самые дешевые кредиты. На деле оказывается, что, например, нужно зачислять платеж на 10 дней раньше срока, иначе банк увеличит сумму в этот месяц на 10%.

Рекламируется, конечно, это не так, поэтому после заискивающей улыбки менеджера с протянутой ручкой надо отвернуться и погрузиться в чтение. Других вариантов нет.

Максим ЮДИН

Источник: https://zaim.com/poleznye-sovety/zaemshchiku/lovushki-kreditnogo-dogovora-kak-ne-pereplatit-banku/

Блог Территории Кредита

Договор с кредитным менеджером

27.05.2014 Наталия Рогова

Чаще всего заемщики, которые решили оформить кредит в банке, не имеют юридического образования, соответственно, не могут оценивать договор с точки зрения правильности оформления его, согласно действующему законодательству.

И, конечно, даже если бы они могли, то даже ученого заемщика всегда подводит лень. Иными словами, нам просто лень читать договор, который написан мелкими буквами, да еще и на 10 листах. Его проще подписать и не задавать вопросов.

Но давайте разберемся с самим понятием договора и узнаем, что же там должно быть указанно, а что нет.

Итак, кредитный договор – это особый вид соглашения между физическим и юридическим лицом (либо между двумя юридическими лицами), подразумевающий предоставление кредитного имущества или денежной суммы взаймы одним лицом другому.

Заключение кредитного договора производится между двумя участниками финансовой сделки, в дальнейшем именуемых – кредитором и заемщиком.

В рамках действующего договора, кредитор обязуется выдать заемщику денежный займ, а заемщик обязуется вернуть полученную взаймы сумму с учетом определенного времени и уплаты процента за предоставление ссуды.

Кредитный договор заключается в письменной форме в двух экземплярах, подписывается обеими сторонами, заключающими договор. При этом один экземпляр отдается на руки клиенту, а второй – остается в кредитной организации.

Договор считается заключенным с момента его подписания и считается оконченным с момента внесения последней оплаты заемщиком по кредиту. Договор может быть изменен или продлен в присутствии двух сторон, между которыми он и был заключен.

Изменения должны быть внесены с согласия обеих сторон. Под изменениями подразумевается пересмотр графика кредитного погашения, например, в случае с рефинансирование кредита, либо при реструктуризации займа.

Также договор может быть изменен в том случае, если кредитуемое лицо в силу обстоятельств не может погашать кредит в установленные сроки, и претендует на предоставление кредитных каникул.

Продление кредитного договора возможно в случае пересмотра графика платежа и вынесении решения обеих сторон о продлении срока кредитования в рамках действующей программы (при этом, учитывается максимальный срок по кредиту). Например, если максимальный срок по кредиту составляет 10 лет, а кредит был взят на 5, то его вполне можно продлить еще на 5 лет.

Что указывается в кредитном договоре?

В кредитном договоре, как правило, описывается условия кредитного договора, описываются правила заключения соглашения. Кроме того, в нем указываются следующие данные:

  • Предмет договора (выдача кредита);
  • Порядок заключения договора (сроки действия договора, сумма займа, условия);
  • Обязанности сторон (кредитора и заемщика);
  • Ответственность сторон (кредитор отвечает перед заемщиком, а кредитуемое лицо перед кредитором);
  • Права сторон (банка и заемщика);
  • Права заемщика;
  • Внесение изменений в соглашении;
  • Другие условия;
  • Сроки действия договора и условия его досрочного погашения (срок кредитного договора указывается с учетом даты его оформления);
  • Описание предмета залога (если кредит предполагает предоставление залогового обеспечения).

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Предположим, что наш клиент-таки не прочитал кредитного договора и оформил кредит. Давайте разберемся, на что ему все-таки следовало бы обратить внимание? Во-первых, в большинстве кредитных договорах указан срок, который безболезненно (без штрафов, пеней и т.п.

) позволяет клиенту отказаться от суммы займа, либо товара, предоставленного ему в кредит. В среднем, срок отказа составляет 10-14 дней.

В случае, если клиент возвращает деньги или товар и расторгает договор, он должен заплатить банку проценты, накопившиеся за фактические дни использования кредита, т.е. за 10 или 14 дней.

Во-вторых, часто из-за экономии бумаги банковские менеджеры распечатывают кредитный договор, устанавливая шрифт «8» или «9» шрифт. А это уже является нарушением прав потребителя (потребитель, даже если захочет, не сможет прочитать договор подобным шрифтом, так как это весьма утомительно для глаз).

Поэтому, менеджеров банка нужно просить увеличить шрифт и распечатать договор в доступном для чтения формате. Согласно закону прав потребителя, договор должен быть написан в понятной для клиента форме и содержать всю необходимую ему информацию.

Об этом стоит напомнить тогда, когда представители банка отказываются предоставлять клиенту полный формат договора.

Например, к таким кредитным организациям относится «Альфа-Банк», который выдают клиенту на подписание часть договора, а вторую, как утверждают менеджеры банка, можно найти в Интернете. Таким образом, клиент подписывает соглашение, не изучив полностью все условия договора.

В-третьих, необходимо обратить внимание на права и обязанности сторон. Ни в коем образе нельзя соглашаться на условия, когда кредитор оставляет за собой право изменять договор в одностороннем порядке (это также является нарушением прав потребителя). Если же такой договор все-таки подписан, то всегда можно составить к нему дополнение.

Согласно закону, кредитный договор можно дополнить дополнительными договорами, которые будут выглядеть как вложения к основному соглашению. В этом дополнении нужно обязать банк оповещать клиента в том случае, если он решит вдруг изменить договор в одностороннем порядке.

Понятное дело, что такое дополнение лучше составить с профессиональными юристами и нотариусами и только потом обращаться непосредственно в банк.

В-четвертых, необходимо обратить внимание на страховку. Согласно закону, страховка является добровольной и не считается обязательной. Но менеджеры банка часто, дабы подстраховать себя, обманывают клиента, говоря, что страховка при оформлении займа обязательна.

Кроме того, клиент вправе отказаться от навязанной ему страховки в течение первого месяца уплаты кредита, а также в течение всего срока кредитования.

При этом, в кредитном договоре должно быть подробно описаны детали, например, там может быть указано предусматривает ли договор в дальнейшем возврат суммы страховки по окончанию кредитного договора.

В-пятых, изучая условия, нужно обратить внимание на наличие комиссий, которые могут быть единоразовыми, ежемесячными и ежегодными.

Так, например, «Альфа-Банк» любит взимать комиссию за оформление кредита, а также его обслуживание (т.е. ведение кредитного договора).

Некоторые банки умудряются устанавливать комиссию не только за ведение кредитного договора, но и даже за закрытие кредитного счета.

Если же в вашем договоре есть указанные комиссии, то здесь стоит обратить внимание на их размер, ведь, как правило, размер данных сборов может существенно увеличить сумму банковского займа.

В-шестых, посмотрите на графу досрочного погашения. Некоторые банки устанавливают пределы, в течение которых досрочное погашение займа невозможно, например, в течение одного года. При нарушении данного пункта к клиенту могут быть применены штрафные санкции.

На что еще обратить внимание при чтении кредитного договора?

Помимо вышеупомянутых пунктов, обратите внимание на задолженность по кредитному договору (каким образом начисляются штрафы и пени, предусмотрен ли форс-мажор).

Просмотрите внимательно условия оплаты, даты погашения, реквизиты, суммы ежемесячной платы по кредиту.

Здесь же иногда банки подстраховываются и вставляют пункт о том, что в случае ошибочно указанных реквизитов, ответственность возлагается на плечи клиента.

Обратите внимание и на условия кредитной ставки. Так, например, некоторые банки указывают в договоре, что в результате изменения курса гривны, оставляют за собой право изменять размер процентной ставки.

Также стоит прочитать условия, которые могут вступать в силу с того момента, когда одна из сторон нарушит правила, оговоренные в договоре.

Например, в случае неуплаты кредита в течение 10 календарных дней банк имеет право требовать от клиента погасить кредит досрочно, изъять предмет залога, передать документы клиента третьим лицам, начислять пеню, штраф или подать в суд. В некоторых кредитных организациях предусмотрены первичные и повторные нарушения.

Например, «Альфа-Банк» взимает штраф с клиента, который просрочил платеж единожды на сумму 200 гривен, при повторном нарушении графика платежа сумма увеличивается на 50 гривен и т.д.

Кроме того, обязательно уделите внимание порядку погашение кредита. Здесь нужно узнать, на что пойдут ваши деньги в случае образования просрочки. Так они могут пойти на оплату тела кредита, либо на погашение процентов.

Стоит просмотреть пункт «Форс-мажера». Например, на этот случай у «Альфа-Банка» предусмотрены 3 дня. Т.е. клиент может безболезненно задержать платеж в пределах данных трех дней.

Когда договор может быть расторгнут?

Расторгнуть договор может сам банк в том случае, если заемщик нарушил правила действия договора. Например, не оплачивал кредит в течение 30 дней. Банк расторгает договор и требует от клиента досрочного погашения займа.

Расторжение кредитного договора происходит и тогда, если одна из сторон не согласна с изменениями, внесенными другой. Например, в случае если банк изменил процентную ставку, а заемщик с ней не согласен.

Договор расторгается, а клиент возвращает деньги банку досрочно.

Признать договор недействительным могут как представители банка и заемщик (если придут к общему соглашению), и оба участника сделки по средствам судебных исполнителей.

В заключении скажем, что при заключении договора обращайте внимание на все вышеуказанные нюансы, потому как подписанные и не изученный вами кредитный договор, может сыграть с вами злую шутку.

Обращайте внимание на нюансы и при необходимости консультируйтесь с юристами. Если же вы не уверенны, что условия кредита вам подходят, вы всегда можете попросить распечатать вам кредитный договор и дать почитать на дом.

Таким образом, вы изучите все его детали в спокойной домашней обстановке.

Источник: https://territoria-kredita.com.ua/blog/kreditnyj-dogovor-njuansy-i-sovety/

Как отказаться от кредита: отказ от страховки по кредиту и допустимые сроки

Договор с кредитным менеджером

Мы уже давно привыкли к тому, что реклама банков направо и налево предлагает клиентам «счастливую жизнь уже сегодня»… в кредит. Сегодня в кредит приобрести можно практически любой товар от простого мобильного телефона до новой квартиры.

Аргументируют банки это тем, что якобы нельзя копить деньги всю жизнь, что с их помощью вы можете позволить себе купить всё, что угодно. Что нужно пользоваться возможностями, пока есть силы, молодость, красота. Рано или поздно человек начинает понимать, что кредитование как банковская услуга ему не нужно.

Что это лишь способ банка заработать собственные деньги. И принимает решение отказаться от кредита.

Как отказаться от страховки по кредиту

Когда вы заполняете заявку на кредит наличными, нужно делать это крайне внимательно. Особенно вдумчиво относиться к тем пунктам, которые в форме заявки прописаны мелким шрифтом. К примеру, обратить внимание на тот факт, что вам не обязательно оплачивать страховку, что факт неоплаты не может сказаться на решении банка выдать вам займ.

Банкам выгодно, чтобы клиенты приобретали страховку. Многие страховые компании платят банкам комиссионные за то, что они приводят клиентов. Естественно, менеджеры банка будут делать всё для того, чтобы вы приняли не всегда необходимые вам услуги страхования как должное.

В бланке заявки на кредит будет пункт о том, что вы подтверждаете свой отказ от страховки – просто не пропустите его.

Если вы уже заключили с банком кредитный договор, однако впоследствии приняли решение кредит не брать, вы можете от него отказаться – имеете на это законное право. Сегодня в нашей стране действуют правила ст. 807 ГК РФ, в которых прописаны все особенности договоров займа.

В ней говорится и о кредитном договоре в том числе. Вам следует помнить, что договор считается заключённым не тогда, когда вы поставили под ним свою подпись, а когда получили деньги от банка.

Другими словами, если договор уже подписан, а деньги по нему ещё не перечислены (или вы не забрали их в кассе банка, к примеру), то вы можете смело обращаться в банк и говорить о необходимости договор расторгнуть. Отказать в этом случае вам права не имеют.

Если деньги уже поступили на ваш счёт, в течение десяти дней договор кредитования будет иметь обратную силу.

Как отказаться от оформленного кредита

Рано или поздно человек начинает понимать, что кредитование как банковская услуга ему не нужно. Что это лишь способ банка заработать собственные деньги. И принимает решение отказаться от кредита.

Даже если кредит банком уже был оформлен, вы прошли все необходимые процедуры подготовки к кредитованию (к примеру, при ипотеке проводится оценка приобретаемой недвижимости и пр.), вы не обязаны подписывать договор кредитования, если передумали брать займ. Не важно, сколько на это было потрачено времени.

Неподписанный договор – гарант отсутствия возникновения у вас и банка прав и обязанностей по сделке. Юридических последствия у вашего нежелания брать уже оформленный кредит не будет.

Чтобы избежать таких ситуаций, просите менеджера банка предоставить вам образец кредитного договора заранее, чтобы вы могли внимательно изучить его в спокойной домашней обстановке.

Как отказаться от ипотечного кредита

Итак, представьте, что вы решили купить квартиру в кредит, успели оформить ипотеку и подписать с банком соответствующий кредитный договор. В этом случае, как правило, банк не переводит деньги на счёт клиента, а направляет их на приобретение жилья.

И вот уже всё готово, но вечером вы с женой взвесили все «за» и «против» и приняли решение не «лезть» в ипотеку, а попробовать самостоятельно собрать деньги в течение нескольких лет и купить недвижимость самостоятельно.

Если все сроки формального расторжения кредитного договора прошли, вам необходимо будет написать в банк заявление о досрочном погашении кредита с учётом того, что все свои деньги банк вернёт самостоятельно.

В этом случае вам скорее всего придётся уплатить проценты за несколько дней пользования кредитом, но от сделки с банком вы сможете отказаться.

Совет от Сравни.ру: Перед тем как подписывать с банком договора кредитования или брать в банке кредитную карту, внимательно читайте документы, которые дают вам на подпись. Часто менеджеры банков подсовывают документы с проставленными «галочками», где вам нужно поставить подпись. Не делайте этого до тех пор, пока не перечитаете весь документ целиком и не уточните данные по каждому пункту, который покажется вам непонятным.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-otkazatsja-ot-kredita/

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Договор с кредитным менеджером

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

  1. Преамбула: наименования сторон договора.
  2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
  3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
  4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье “Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя”.
  6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям – своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
  7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
  8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст.

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Юр-решение
Добавить комментарий